Будет ли правительство США что-либо делать с дискриминацией по ипотечным ставкам?

Фото Криса Лоутона на Unsplash

Ссылаясь на недавнее расследование The Markup как на свидетельство общенациональной проблемы, Министерство юстиции США, Бюро финансовой защиты потребителей и другие агентства в пятницу объявили о новой инициативе по борьбе с дискриминационной практикой ипотечного кредитования.

[На пресс-конференции] (https://www.justice.gov/live) Рохит Чопра, директор CFPB, заявил, что для борьбы с «повсеместной» практикой красной черты требуется комплексный подход. отказ в ипотеке в районах с большим населением чернокожих и иммигрантов, когда-то поощряемый федеральным правительством. Он сказал, что это включает в себя борьбу с «цифровой красной чертой» с помощью алгоритмов, используемых для принятия решения о том, кто получит ипотечный кредит.

«Эти алгоритмы — черные ящики за кирпичными стенами, — сказал Чопра. «Когда семьи и регулирующие органы не знают, как эти алгоритмы принимают решения, мы не можем участвовать в честном и конкурентном рынке, свободном от незаконных предубеждений».

Новые межведомственные усилия усилят правительственный анализ моделей кредитования с прицелом на справедливое кредитование, возложат на генеральных прокуроров штатов задачу более строгого соблюдения справедливой практики кредитования и укрепят конвейеры отчетности между Министерством юстиции и «финансовыми регулирующими органами» для выявления справедливого кредитования. кредитные нарушения. Министерство юстиции охарактеризовало Инициативу по борьбе с красной чертой как «наиболее агрессивную» попытку обуздать эту практику.

Этот толчок последовал после августовского расследования The Markup, в котором содержались 17 постоянных переменных, в том числе факторы, которые, как ранее заявляла кредитная индустрия, объясняют неравенство в кредитовании. Мы обнаружили, что различия продолжаются.

Кредиторы по всей стране чаще отказывали цветным, чем белым заявителям. У них на 80% больше шансов отказать чернокожим кандидатам, чем белым кандидатам с таким же уровнем квалификации, с аналогичными доходами, отношением долга к доходу, комбинированным соотношением кредита к стоимости и многими другими ключевыми факторами.

Чопра сослался на этот вывод в своем выступлении и раскритиковал реакцию ипотечной индустрии. В то время представители индустрии утверждали, что анализ The Markup не был полным, потому что он не включал кредитные рейтинги, ключевой компонент их принятия решений.

«Их защита освещает проблему», — сказал он. «Решения об андеррайтинге в «черном ящике» не обязательно создают более равные условия игры и на самом деле могут усугублять предубеждения, которые их подпитывают».

Ассоциация ипотечных банкиров не ответила на запросы о комментариях в пятницу, а Американская ассоциация банкиров отказалась от комментариев.

Закон о раскрытии информации об ипотеке требует, чтобы финансовые учреждения сообщали о кредитных рейтингах заявителей, но CFPB не делает их доступными в общедоступной версии набора данных, ссылаясь на конфиденциальность потребителей.

Правительственное агентство также скрывает решения, принимаемые алгоритмами, требуемыми Fannie Mae и Freddie Mac, двумя квазигосударственными агентствами, которые покупают около половины ипотечных кредитов, выдаваемых в стране.

В рамках новых усилий Министерство юстиции объявило о предлагаемом урегулировании с кредитором из Миссисипи, Trustmark National Bank. [Банк обвинили в том, что он нацелил свои финансовые услуги] (https://www.justice.gov/opa/pr/justice-department-announces-new-initiative-combat-redlining) на «районы с преимущественно белым населением» в Мемфисе, Теннеси, в период с 2014 по 2018 год, дискриминация потенциальных заемщиков чернокожих и латиноамериканцев.

Банк не признал вину в рамках мирового соглашения, и суду еще необходимо утвердить соглашение о его вступлении в силу.

В случае одобрения Trustmark выплатит гражданский штраф в размере 5 миллионов долларов Бюро финансовой защиты потребителей и Управлению валютного контролера, заплатит 3,85 миллиона долларов на создание фонда для субсидирования кредитов для жителей чернокожих и латиноамериканских кварталов в районе метро и выплатит для информационно-просветительской работы и финансового образования в этом районе.

«Мы полностью сотрудничали с агентствами и заключили это соглашение, чтобы не отвлекаться на затяжные судебные разбирательства», генеральный директор Trustmark. /Trustmark-National-Bank-Announces-Settlement-of-Claims-Made-by-Federal-Regulators/default.aspx) Дуэйн Дьюи сказал в своем заявлении: исследуя инновационные способы помочь жителям недостаточно обслуживаемых районов осуществить мечту о собственном жилье».

В рамках нашего расследования The Markup также изучила модели кредитования отдельных кредиторов и обнаружила семь финансовых учреждений, которые продемонстрировали самые большие расхождения между цветными людьми и их белыми коллегами в 2019 году.

Среди них были три кредитора, связанные с крупнейшими строителями жилья в стране: DHI Mortgage, Lennar Mortgage и Pulte Mortgage. Эти три компании с большей вероятностью откажут чернокожим и латиноамериканским кандидатам, чем белым кандидатам с такой же квалификацией.

Семь кредиторов ранее заявили The Markup, что они не отказывают людям на основании их расы или этнической принадлежности, что они следуют закону и что выводы The Markup неточно отражают их схемы кредитования. Два кредитора заявили, что данные, использованные для анализа, не могут дать точную и полную картину их моделей кредитования из-за ограниченности данных.

«Сегодня мы обязуемся устранить современную красную черту, гораздо более активно используя наши полномочия по справедливому кредитованию», — заявил генеральный прокурор США Меррик Гарланд на межведомственной пресс-конференции в пятницу.

«Мы не пожалеем ресурсов, чтобы обеспечить строгое соблюдение федеральных законов о справедливом кредитовании и чтобы финансовые учреждения предоставляли равные возможности каждому американцу для получения кредита».

Исправление

В более ранней версии этой истории Fannie Mae и Freddie Mac описывались как некоммерческие корпорации. Это квазигосударственные учреждения.

Авторы: [Эммануэль Мартинес] (https://themarkup.org/people/emmanuel-martinez/) и [Малена Каролло] (https://themarkup.org/people/malena-carollo/)

• Первоначально опубликовано [здесь] (https://themarkup.org/denied/2021/10/22/markup-Investigation-Cited-by-Officials-in-announcing-new-mortgage-distribution-enforcement).*