Что говорят политики США об ипотечной дискриминации меньшинств?

Вслед за серьезными усилиями по устранению красной черты, объявленной администрацией Байдена этой осенью, законодатели и регулирующие органы по всей стране призывают к дополнительной проверке, в том числе в тех, которые представляют области с огромными различиями в кредитовании между белыми и цветными заявителями.

«Чтобы противодействовать разрыву в кредитных ставках, мы должны предложить законодательные решения для борьбы с этим тревожным неравенством на уровне города, штата и федеральном уровне», — говорится в заявлении члена палаты представителей Ильхана Омара (D-MN). «Этот разрыв существует из-за десятилетий расизма и дискриминации, заложенных в политические решения, которые наносят фундаментальный ущерб цветным людям».

Ее реакция стала ответом на [недавнее расследование] The Markup (https://themarkup.org/denied/2021/08/25/the-secret-bias-hidden-in-mortgage-approval-algorithms), которое показало, что люди цветных имеют значительно больше шансов получить отказ в ипотеке, чем белые люди с аналогичным финансовым положением.

В национальном масштабе кредиторы на 80 % чаще отказывали чернокожим заявителям, чем белые с такой же квалификацией, на 70 % чаще отказывали заявителям из числа коренных американцев, на 50 % чаще отказывали заявителям из азиатских/тихоокеанских островов и на 40 % чаще отказывали заявителям-латиноамериканцам.

Разметка также выявила 89 городских районов с резкими диспропорциями в кредитовании, охватывающими почти все регионы страны, от Нэшвилла, Теннесси, и Уэйко, Техас, до Нью-Йорка и Лос-Анджелеса. Один из худших был в штате Миннесота, где родился Омар.

Кредиторы были примерно на 100 процентов более склонны отказывать чернокожим и коренным американцам в столичном районе Миннеаполиса, чем белым заявителям. Ипотечные кредиторы примерно на 50 процентов чаще отказывали латиноамериканцам и на 70 процентов чаще отказывали заявителям из азиатских/тихоокеанских островов.

Это был единственный городской район в анализе The Markup, где всем четырем расовым и этническим группам чаще отказывали в ипотечных кредитах.

Генеральный прокурор Миннесоты Кит Эллисон заявил, что кредиторы должны изучить свои стандарты кредитования и «не могут полагаться на алгоритмы и формулы одобрения, которые они использовали».

«Понятно, что их критерии и политика, намеренно или нет, приводят к серьезным различиям в моделях кредитования», — написал он в электронном письме. «Кредиторы, которые этого не делают, не должны удивляться, если их расследуют за нарушение законов штата и федеральных законов, таких как Закон о справедливом жилищном обеспечении».

В районе метро Ричмонд, штат Вирджиния, было особенно большое неравенство в кредитовании для цветных людей. Заявители из числа чернокожих, латиноамериканцев и жителей азиатских/тихоокеанских островов более чем в два с половиной раза чаще получали отказ в ипотеке, чем белые заявители.

«Ужасно, хотя и не удивительно, что начинающих чернокожих и коричневых покупателей жилья по-прежнему преследуют дискриминационные жилищные практики, преобладавшие в этой стране на протяжении десятилетий», — говорится в заявлении сенатора Марка Уорнера (D-VA).

Член палаты представителей Андре Карсон (D-IN) назвал выводы The Markup «разочаровывающими, но не удивительными».

Нам нужна федеральная политика, которая не только привлечет к ответственности дискриминационных ипотечных кредиторов, но и в первую очередь снизит их стимулы к участию в этой практике.

Представитель Андре Карсон

«В течение многих лет предпринимались систематические, скоординированные усилия, направленные на то, чтобы лишить меньшинств права собственности на жилье и лишить их самой важной американской мечты», — сказал он. «Сегодня нам нужна федеральная политика, которая не только привлекает к ответственности дискриминационных ипотечных кредиторов, но и в первую очередь снижает их стимулы к участию в этой практике».

Представители отрасли в то время раскритиковали расследование The Markup, заявив, что общедоступные данные нельзя использовать для выводов, поскольку они не включают кредитные рейтинги, которые правительство собирает, но не является общедоступными.

Ассоциация ипотечных банкиров и Американская ассоциация банкиров также заявили, что объем анализа The Markup был слишком узким и должен был включать кредиты, застрахованные государством, а не фокусироваться на обычных кредитах.

Оригинальную историю The Markup опубликовали более 160 новостных агентств и изданий, включая Associated Press, The Washington Post и Bloomberg. Несколько, в том числе The Post and Courier, филиал NBC News 9News in Denver и The Des Moines Register. /08/29/des-moines-black-applicants-twice-lylyly-denied-homeowner-loans-redlining-mortgages/8193372002/), использовали выводы и анализ The Markup в качестве основы для своих собственных историй.

Министерство юстиции США, Бюро финансовой защиты потребителей и Управление валютного контролера запустили свою «Инициативу по борьбе с красной чертой» в октябре со ссылкой на выводы The Markup в своем объявлении.

Эта новая инициатива резко контрастирует с тем, как предыдущая администрация рассматривала дела с красной чертой. Количество этих дел, переданных в Министерство юстиции, резко сократилось с 2010 года, примерно с 25 дел в том же году до менее 10 дел в 2019 году.

На слушаниях, посвященных назначению директора CFPB Рохита Чопры, сенатор Шеррод Браун (от штата Огайо), возглавляющий банковский комитет Сената, заявил, что алгоритмическая предвзятость «рискует восстановить Джима Кроу в новой, высокотехнологичной форме».

Предвзятость в технологиях и алгоритмах — новейшее проявление жилищной дискриминации.

Сенатор Шеррод Браун

«Предубеждения в технологиях и алгоритмах — новейшее проявление жилищной дискриминации», — сказал он в заявлении для The Markup. «Регулирующие органы и Конгресс должны обеспечить полное соблюдение наших законов о справедливом жилье и справедливом кредитовании, чтобы искоренить дискриминацию во всех ее формах».

The Markup обнаружил, что в родном штате Брауна чернокожие, латиноамериканцы и жители азиатских/тихоокеанских островов в районе метро Цинциннати имели как минимум на 100% больше шансов получить отказ, чем белые заявители.

[Fannie Mae] (https://www.fanniemae.com/newsroom/fannie-mae-news/fannie-mae-introduces-new-underwriting-innovation-help-more-renters-become-homeowners) и [Freddie Mac] (https://guide.freddiemac.com/app/guide/section/3401.18), два квазигосударственных агентства, которые покупают половину ипотечных кредитов в стране, объявили об изменениях в своем программном обеспечении для андеррайтинга в этом году после того, как мы связались с ними и спросили о их алгоритмы. Они оба начнут включать своевременные арендные платежи в свои алгоритмы, чтобы позволить большему количеству людей претендовать на право собственности на жилье.

Мишель Рейнер, представитель Демократической партии во Флориде, сказала, что этот вопрос является для нее «огромным приоритетом». Она поручила своим сотрудникам связаться с несколькими компаниями, упомянутыми в расследовании The Markup, о том, как они ведут бизнес во Флориде. Она входит в законодательный подкомитет по банковскому делу и страхованию Государственной палаты.

Для меня это лежит в основе самоопределения.

Представитель штата Флорида Мишель Рейнер

«Для меня этот вопрос затрагивает самое сердце самоопределения», — сказал Рейнер. «Вы отказываете людям, которые в противном случае имели бы право на дом на основе алгоритма».

Во Флориде было самое большое количество городских районов - девять - со статистически значимыми различиями в ипотечных кредитах, выданных белым заявителям по сравнению с цветными заявителями. В Калифорнии их было восемь, это второе место.

Генеральный прокурор Калифорнии Роб Бонта недавно заявил, что Ударная группа по жилищным вопросам Министерства юстиции Калифорнии и новое Бюро расовой справедливости займутся жилищными вопросами, включая изучение «вопросов обслуживания ипотечных кредитов».

Нина Шеридан, пресс-секретарь Генеральной прокуратуры Калифорнии, отказалась комментировать конкретные принудительные действия, сказав: «Что касается любых возможных действий в будущем, следите за обновлениями!»

Источники: Малена Каролло и Эммануэль Мартинес

Фото Брено Ассис на Unsplash

Также опубликовано здесь