Встроенные финансы как будущее платежных технологий

Развитие финансового сектора, и платежных систем в частности, позволило нам в значительной степени переосмыслить роль информационных технологий, которые сегодня являются прочной основой для создания и развития многих технологических решений для обеспечения удобства. , скорость и надежность взаимодействия между бизнесом и его клиентами.

Одной из последних тенденций в таких платежных решениях являются встроенные финансовые технологии.

Эта статья прольет свет на вопрос о том, что такое встроенная финансовая технология и пути ее развития. Вы также узнаете, какими преимуществами обладает эта технология и в каких разновидностях она существует.

==КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ==

* Встроенная финансовая технология – это набор платежных инструментов, используемых нефинансовыми организациями для предоставления финансовых услуг.

* Некоторыми из наиболее передовых тенденций в развитии встроенных финансов сегодня являются крипто-кредитование, модель «купи сейчас, заплати потом» и страховые услуги для различных вещей.

* Встроенная финансовая технология — это один из вариантов модели «банкинг как услуга» (BaaS).

Что такое встроенная финансовая технология?

Встроенные финансы — это новое поколение финансовых систем, представляющих собой встроенные решения для кредитования или обработки банковских операций типа BaaS (банковское дело как услуга), интегрированные в небанковские продукты и услуги, такие как BNPL (купи сейчас, заплати позже), чтобы обеспечить быстрый и удобный способ взаиморасчетов в B2B и B2C.

Например, розничный продавец может предложить своим клиентам возможность оплачивать покупки с помощью цифрового кошелька или приложения для мобильных платежей. Такая технологическая платформа может предоставить финансовым учреждениям доступ к таким финансовым инструментам, как составление бюджета и отслеживание инвестиций. .

Кроме того, предприятия также могут использовать встроенные платежи для доступа к финансовым услугам, таким как кредит или обработка платежей.

Встроенное финансирование обеспечивает простой и удобный опыт взаимодействие покупателя и сервиса при оплате товаров или услуг.

Как правило, в рамках сайта компании встроенный модуль финансирования интегрируется в контекст сайта или страницы, а оплата происходит в том же окне без перенаправления на сторонние ресурсы-посредники.

Тем не менее, это логичное дополнение к странице страховой компании, интернет-магазина или маркетплейса. Поставщиками услуг могут быть банки и финтех-компании.

Последние играют заметную роль в развитии индустрии встроенных финансов благодаря своей гибкости и способности приспосабливаться к своим партнерам.

Услуги BNPL, как упоминалось выше, в последнее время получили более широкое распространение на торговых площадках. Данные решения позволяют быстро рассчитать и оформить рассрочку при оплате заказа. Услуги BNPL — редкий пример продукта B2C во встроенных финансах.

Между тем, развитие B2B в области BaaS и встроенных финансов интересно контрастирует с BNPL. Одним из первых ярких примеров таких разработок на рынке встроенных финансов является сотрудничество службы такси Uber и финтех-платформы BBVA.

Последний разработал платежный модуль для Uber, чтобы быстро принимать платежи с дополнительными скидками, кэшбэком и вариантами кредита.

==КРАТКИЙ ФАКТ==

* Технология встроенных финансов — это промежуточный этап развития финтех-индустрии, в частности платежных систем, пришедший на смену классической банковской системе.

Эволюция встроенных финансовых инструментов

Около десяти лет назад все без исключения платежные сервисы и платформы подходили под категорию BaaS 1.0; суть которых заключалась в предоставлении специализированных банковских услуг (например, выпуск банковских продуктов в виде дебетовой карты) и получении стабильного дохода, получаемого от взимания платы с клиентов за использование этих продуктов.

Сегодня индустрия сильно изменилась. Большинство предприятий, занимающихся встроенными банковскими решениями, относятся к поколению BaaS 2.0, предлагая решения для облегчения онлайн-платежей клиентов.

Возможность легко принимать онлайн-платежи сейчас является must-have для любого бизнеса, независимо от сферы деятельности, ведь без этого конкурировать на рынке становится намного сложнее.

Поддержка онлайн-платежей также помогает решениям BaaS 2.0 получать больший доход, взимая с клиентов плату за доступ к обработке платежей в дополнение к ежемесячной плате за обслуживание или подписке на продукты.

Благодаря достижениям в области информационных технологий, которые теперь тесно переплетаются с другими инновациями, такими как криптовалютные решения, встроенные финансовые системы продолжают совершенствоваться и начинают развиваться в категорию BaaS 3.0, предлагая универсальные инструменты обработки платежей в виде дополнительных встроенных финансовых функций. (например, кредиты, счета и карты), помимо платежей.

Современные технологии, подкрепленные более гибкой средой финансового регулирования, породили встроенные финансы в той форме, которая существует сегодня. Но настоящей движущей силой является растущий спрос со стороны технологически продвинутых предприятий, работающих над созданием новых, сложных реализаций встроенных финансовых услуг.

Существует множество примеров: от онлайн-рынков, которые предоставляют решения для оборотного капитала для клиентов и поставщиков, до систем автоматизации расчетов с кредиторами и дебиторской задолженностью, которые призваны упростить рабочие процессы пользователей.

Технология встроенных финансов прошла долгий путь, у истоков которого стояли компании, разрабатывавшие сервисы по выпуску брендированных банковских продуктов для физических и юридических лиц.

Следующим этапом развития такой технологии стали решения White Label, что позволило использовать готовые платежные решения в рамках бизнеса за определенную плату.

Следующим этапом стала разработка решений с использованием технологии PaaS (Payment as a Service) для подключения группы международных платежных систем, где архитектура представлена ​​слоем или оверлеем, расположенным поверх этих систем и обеспечивающим двустороннюю связь между платежная система и PaaS на основе стандартных API.

Каковы преимущества встроенных финансовых инструментов?

Встроенные финансовые технологии, хотя и постепенно революционизируют платежные системы, имеют широкий спектр преимуществ для всех вовлеченных сторон, включая компании и клиентов (конечных пользователей). Давайте последовательно рассмотрим преимущества встроенных финансовых технологий для каждой стороны.

* Преимущества для компаний

Для начала давайте рассмотрим наиболее важные преимущества, которые получают компании, внедряя встроенные финансовые технологии в свои платежные системы.

1. Дополнительный источник дохода

Внедрение технологии встроенного финансирования в платежную инфраструктуру компании позволяет получать дополнительный и стабильный доход за счет взимания определенного процента комиссии с каждой операции клиента, будь то по дебетовой или кредитной карте, что при большом объеме платежа транзакций, позволяет получать впечатляющие цифры выручки.

Более того, сотрудничая с другими платежными системами, вы также можете получать дополнительный процент с каждой транзакции, совершенной в рамках реферальной программы.

1. Повышение привлекательности продукта

Благодаря использованию встроенных финансовых решений в бизнесе продукты и услуги компании выглядят более привлекательными в глазах клиентов, поскольку они не только приносят практические преимущества за счет ускоренных и упрощенных платежных операций, но и становятся основой для разработки собственных встроенных услуг, которые компания может использовать. предлагать как самостоятельный уникальный продукт.

Это, в свою очередь, помогает расширить как клиентскую базу, так и спектр платежных решений, предлагаемых компанией.

1. Увеличение конверсии

Платежные сервисы образуют важнейшее звено в рамках платежных операций за товары и услуги. Сегодня каждый человек использует тот или иной банк для возможности иметь карту для оплаты покупок.

Использование встроенных финансов позволит увеличить посещаемость сайта, поскольку данная технология гарантирует удобный и быстрый доступ к платежным модулям на самом сайте компании.

Такая технология сегодня находит применение во многих нефинансовых учреждениях, которые начинают предлагать своим клиентам финансовые услуги.

1. Повышение конкурентоспособности

Сегодня практически в каждой сфере бизнеса можно наблюдать жесткую конкуренцию, которая, с одной стороны, является жесткой борьбой софтверных компаний за лидерство на рынке. Но, с другой стороны, это двигает развитие технологий вперед.

Первоначально всплеск интереса к этой теме был вызван потребностями банков-претендентов.

Банкам требовалась инфраструктура для создания банковского программного обеспечения и лицензия. Но сегодня основным драйвером роста являются нефинансовые организации, которые встраивают финтех в линейку своих продуктов, а значит, имеют неоспоримое конкурентное преимущество.

* Преимущества для клиентов

Теперь давайте перейдем к преимуществам, которыми могут воспользоваться обычные пользователи продуктов нефинансовых компаний, предлагающих встроенные финансовые решения.

1. Больше удобства

При взаимодействии с компаниями с использованием инструментов, включающих встроенные финансы, пользователи получают удобный доступ к финансовым услугам, таким как варианты онлайн-платежей (дебетовые или кредитные) или услуги EMI при проверке или использовании веб-сайта или приложения.

Данное преимущество является одним из наиболее значимых, поскольку дает возможность напрямую использовать возможности Интернет-банкинга для работы с такими продуктами, как оплата в рассрочку, кредиты, оплата товаров в рассрочку, встроенное страхование и т.д.

1. Индивидуальные предложения

Финансовые услуги, которые непосредственно доступны на рынке, часто неудобны для клиентов с точки зрения как предложений, так и процессов.

Встроенные финансовые решения компании предлагают клиентам индивидуальные финансовые услуги и предложения, отвечающие разным критериям оценки платежеспособности пользователей, с одной стороны, а с другой стороны, позволяют им использовать все преимущества банковской экосистемы для получения наилучших покупок. опыт работы в конкретном бизнесе.

1. Инклюзивность

Встроенные финансы позволяют пользователям с низким доходом получать доступ к формализованным финансовым услугам, которые они иначе не могли бы получить из-за сложных процессов и строгих критериев фильтрации, используемых традиционными финансовые учреждения.

Сюда входят различные категории финансовых инструментов, которые по тем или иным причинам могут быть недоступны для некоторых физических или юридических лиц. Зачастую процесс открытия любого банковского продукта требует визита в банк и многих других манипуляций.

Встроенные финансовые инструменты позволяют мгновенно получить доступ к платежным решениям внутри продукта компании, сотрудничающей с поставщиком таких решений.

Какие существуют типы встроенных финансовых инструментов?

Сегодня технология встроенных финансов, стремительно набирающая популярность, получила новый виток развития и нашла свое применение во многих областях финансовой системы, открывая новые возможности взаимодействия с деньгами. Давайте рассмотрим основные из них ниже.

* Купи сейчас, заплати потом (BNPL)

Услуги BNPL позволяют потребителям приобретать товары с помощью любой банковской карты и оплачивать их равными частями в течение определенного периода после покупки. Как правило, в этом случае оплата делится на четыре равные части, либо покупателю предоставляется отсрочка на 30 дней.

Как вид краткосрочного финансирования, эта модель, в отличие от кредитных карт, позволяет потребителям разбить цену покупки на беспроцентные платежи. Эта схема сформировалась как бизнес-модель за последнее десятилетие.

Операторы BNPL обычно зарабатывают деньги на транзакциях, оплачиваемых продавцами. Кроме того, поставщики услуг могут получить прибыль от штрафов за просрочку платежа для потребителей. Модель BNPL для совершения мелких покупок стала популярной благодаря популярности электронной коммерции.

Чтобы начать использовать этот вариант встроенного финансирования, покупатель должен совершить покупку, внести первоначальный платеж, а затем оплатить оставшуюся сумму несколькими беспроцентными платежами.

* Кредит в точках продаж

PoS-кредитование — один из вариантов экспресс-кредита, который можно получить на территории торгово-сервисного центра в процессе приобретения товаров или получения услуг.

Оформить кредит можно в любой из физических точек продаж (магазин, гипермаркет, торговая точка и т. д.), а также онлайн (интернет-магазин, маркетплейс и т. д.).

Услуги PoS-кредитования можно использовать для покупки практически любого продукта. Самые популярные категории включают электронику, бытовую технику, мебель, украшения и многое другое. Финансирование осуществляется за счет кредитных организаций и партнеров торговых точек (МФУ/банк).

Как правило, финансовые учреждения заключают договоры о сотрудничестве с крупным и средним бизнесом; по этой причине услуга наиболее популярна среди розничных сетей, а небольшие торговые точки встречаются редко.

* Финансовые технологии как услуга (FaaS)

Fintech-as-a-Service, FaaS, является одной из самых популярных разновидностей встроенных финансов, предоставляя различные финансовые инструменты для бизнеса.

Финтех-провайдер создает финансовые продукты, а компании из нефинансовых секторов получают доступ к платежным решениям без необходимости самостоятельно разрабатывать сервисы.

С помощью финансовых решений компания охватывает больше сценариев и больше зарабатывает.

Финтех как услуга — это следующий шаг в интеграции финансовых инструментов. Например, оплата такси в приложении — это базовый набор функций для приема платежей.

Напротив, банковский счет и электронный кошелек от службы такси, которые предоставляют водителю мгновенный доступ к заработанным средствам и возможность управлять ими, — это финтех как услуга.

Сегодня такой подход использует нефинансовая компания Uber, которая реализует финансовые сценарии в своей сфере.

* Встроенная страховка

Встроенное страхование — это концепция, которую многие страховые компании используют для предоставления своих продуктов и комплексных услуг в рамках других веб-программ и услуг.

Этот тип страхования может предлагаться либо в качестве дополнения к другим продуктам и услугам, либо как отдельный компонент обслуживания клиентов третьей стороной.

EI обычно используется, когда клиент покупает товар на кассе, например телевизор, и может добавить страховку или гарантию во время оформления заказа.

По мере развития рынка потребители определенно с энтузиазмом относятся к идее повышения удобства и простоты обслуживания за счет встроенной страховки.

Это связано с тем, что последний позволяет потребителям получить индивидуальное страховое предложение, которое соответствует их покупкам продукта или услуги, без необходимости искать подходящие варианты страхования, объединяя весь процесс в точке продажи этого продукта или услуги.

Заключение

Платежная индустрия, переживающая глобальные изменения в результате развития информационных и финансовых технологий, находится на пороге принятия решений, построенных на модели встроенных финансов, чтобы революционизировать процесс взаиморасчетов и повысить покупательную способность.

Будущее встроенного финансирования принесет много новых возможностей для взаимодействия между бизнесом и клиентом и поможет раздвинуть границы обычного понимания того, как осуществляется предоставление услуг.