Роль встроенных финансов в создании бесперебойной работы

Компании, решившие внедрить финансовые продукты в свои платформы, откроют для себя лучшие способы повышения ценности для своих клиентов. Встроенные финансы основаны на построении симбиотических отношений со всеми заинтересованными сторонами — банками, нефинансовыми компаниями и финтех-компаниями. Бренды доверяют финтех-компаниям или сторонним поставщикам услуг предоставлять финансовые услуги в приложении бренда. Финтех-компании и поставщики финансовых услуг надеются, что банки предоставят точные и быстрые ответы на вызовы API к их базам данных, а банки надеются, что финтех-технологии не будут злоупотреблять своими безопасными моделями и не будут подвергать их риску, предоставляя доступ к своей базе данных.

Что такое встроенные финансы?

In Bright Talks 18-й выпуск подкаста о встроенных финансах Стивен Bajic описывает концепцию встроенных финансов простыми словами:

«Опыт финансовых услуг, когда они нужны потребителям, как они им нужны и где они им нужны»

Встроенные финансы — это безупречное и бесшовное взаимодействие между финансовым и цифровым продуктом. Это помогает предприятиям создавать опыт, основанный на финансовых продуктах. Основная цель компаний, решивших внедрить встроенное финансирование, — повысить вовлеченность клиентов и повысить их ценность. Великие сторонники встроенных финансов Andreessen Horowitz и  Мэтт Харрис неоднократно заявляли о неоспоримых преимуществах встроенных финансов как на развитых, так и на развивающихся рынках. По сути, пропагандируется идея о том, что каждая компания может стать финтех-компанией, если захочет.

Встроенные финансы дают компаниям больший контроль над взаимодействием с пользователями и помогают им удовлетворять все потребности пользователей, будь то финансовые или нет. Еще одним заслуживающим внимания плюсом встроенного финансирования является сокращение сроков запуска продуктов, что позволяет стартапам быстро и экономично запускать и масштабировать продукты.

Встроенные финансы по сравнению с BaaS

Банковское обслуживание как услуга (BaaS) часто используется взаимозаменяемо со встроенными финансами. Хотя Baas очень похож на встроенные финансы, между ними есть тонкая и простая разница. BaaS — это основа, на которой строятся встроенные финансы, точно так же, как вы не можете съесть мороженое без мороженого. Другое различия между встроенными финансами и BaaS можно классифицировать с точки зрения порядок, использование и функциональность.

BaaS — это модель, которая позволяет банкам предоставлять сторонним поставщикам услуг, таким как Fintechs или нефинансовые компании, доступ к учетным записям клиентов, хранящимся в финансовых учреждениях, с использованием API и веб-перехватчиков. Каждый раз, когда клиенту в приложении или на веб-сайте нефинансовой компании требуется банковская услуга, эти финансовые услуги по требованию всегда доступны самым простым и удобным способом. По сути, концепция встроенных финансов существует потому, что она опирается на структуру BaaS.

Давайте проанализируем встроенных финансовых игроков и обрисуем в общих чертах роли и вклад каждого игрока, не так ли?

Растущее стремление клиента к удобству

Магазины C-Store предназначены для того, чтобы удерживать вас в магазине как можно дольше с конечной целью побудить покупателей тратить больше, обзор покупательское поведение покупательских привычек показало. Рекламные предложения, музыка, играющая на заднем плане, зеркала и яркий свет, чтобы улучшить обстановку в магазине, всегда готовый помочь персоналу (если вам повезет), который соблазнит вас добавить последний товар в корзину в 7-й раз, красивый и продуманный выкладка продуктов на доступных полках, которые трудно игнорировать, и список искушений можно продолжить.

Согласно отчету McKinsey, модель экосистемы дает лучше понимание потребительских ниш, устраняет пробелы в цепочке создания стоимости и увеличивает пожизненную ценность потребителей. Потребители все больше склоняются к тому, чтобы отдавать предпочтение простым встроенным системам, которые действительно обеспечивают целостный пользовательский опыт. Как только клиенту приходится хотя бы на секунду беспокоиться о том, как получить доступ к предлагаемому продукту или услуге, высока вероятность того, что он уйдет и переключится на что-то другое.

Познакомьтесь с Потребителем, где все отличные продукты должны начинаться и где они должны заканчиваться.

Взлет финтеха

Многие инновации в области встроенного финансирования полагаются на финансовые учреждения, которые предлагают услуги BaaS своим партнерам, которые пользуются их услугами. По сути, финтех-компании, устанавливающие партнерские отношения с банками, могут предложить эти услуги нефинансовым компаниям, которые используют инфраструктуру, созданную банками. Менее регулируемые структуры Fintech делают их легко доступными для малых предприятий и более широкого круга розничных потребителей, остро нуждающихся в финансовых услугах. Взрыв финтеха дает четкое представление о том, насколько правительство и общественность уступчивы этому партийному кластеру в финансовом цикле.

Во всем мире финансирование финтех-технологий, поддерживаемое венчурным капиталом, достигло [210,1 миллиарда долларов в 2021 году] (https://www.statista.com/statistics/719385/investments-into-fintech-companies-globally/). В Нигерии финтехи, как правило, имеют более глубокое понимание бизнеса и рисков рыночных когорт, до которых банки не смогли достучаться. Как и их международные коллеги, они в значительной степени полагаются на автоматизированные рабочие процессы, API-интерфейсы и гибкие технологические инструменты для разработки и масштабирования быстрее, чем архетипичные финансовые организации.

Этот отрывок из обзор финтех-ландшафта в Нигерии показывает, что нигерийской индустрии финансовых технологий предстоит пройти долгий путь, чтобы использовать имеющиеся возможности.

«У Нигерии есть и другие возможности для дальнейшего развития своей экосистемы в сфере финансовых технологий, и она начала это делать. Страна достаточно велика (самая большая страна на Ближнем Востоке и в Африке по численности населения и одна из крупнейших в мире), чтобы финтех обладал огромным потенциалом для обслуживания как своего профессионального класса, так и большинства населения — рабочего класса и бедняков»

Центральный банк Нигерии (CBN) в рамках своей стратегии расширения доступа к финансовым услугам активно поддерживал компании, которые способствовали сокращению числа взрослых, не пользующихся банковскими услугами, в стране, которая упал на 17% между 2008 и 2020. После глобальных пандемических кризисов пространство Fintech в 2020 году вырос на ошеломляющие 800%. CBN пообещал, что будет и впредь отдавать приоритет организациям, особенно финтех-компаниям, которые активно способствуют увеличению числа финансово вовлеченных взрослых. Нет сомнений в том, что финтех-компании стали движущей силой цифровых финансовых услуг в нашем современном мире, и мы не можем игнорировать их огромный вклад в мир финансов.

Банковский паранойя

Несколько послов встроенных финансов утверждают, что беспокоиться абсолютно не о чем. Вселенная «разберется» сама с собой, и ресурсы (доходы в данном случае) будут перераспределены, а не потеряны полностью. «Владение» клиентами больше не будет иметь важного значения, поскольку акцент сместится на расширение ландшафта, чтобы включить больше потребителей. Широкая маржа, которой раньше пользовались банки, сократится, но когда объемы вырастут, это компенсирует любые предполагаемые потери, и «жизненный цикл» в конечном итоге сохранится.

Я полагаю, что эта точка зрения в основном нацелена на банки, которые решили изменить свой нынешний бюрократический и жесткий способ ведения бизнеса.

Банки по своей природе имеют строгие нормативные требования, которые делают их идеальными привратниками в отношении соблюдения требований, рисков и безопасности данных. Встроенные финансы породили потребность в инновациях в том, как банки работают, и для банков, которые приготовились к влиянию, есть рынок на 25 миллиардов долларов возможность, ожидающая использования с помощью Banking As a Сервис (BaaS).

Общий вариант использования встроенных финансов — это платежи, когда клиенты могут легко и быстро совершать платежи за товары и услуги компании, но помимо этого встроенные финансы — это больше, чем просто платежи. Если у любого процесса, использования продукта или опыта есть финансовая составляющая, то найдется место и для встроенных финансов. Имеются убедительные факты, свидетельствующие о том, что встроенные финансы были основной движущей силой BaaS после цифровой финансовой трансформации, и это основано на большом вкладе встроенных финансов в область электронной коммерции и платежей.

Нефинансовые компании и беспрепятственный опыт

Одна из замечательных особенностей встроенного финансирования заключается в том, что его можно применять к компаниям любого размера и на любом уровне зрелости. Это не для первопроходцев или опоздавших. Это для компаний, которые искренне заботятся о предоставлении лучших комплексных решений для своих клиентов. Готовые компании должны стремиться освободиться от старых способов ведения дел и сделать этот решительный шаг.

Предприятия могут лучше привлекать, обслуживать, удерживать и углублять свои отношения со своими клиентами с помощью множества финансовых услуг, таких как банковские счета, кошельки, платежные и кредитные услуги.

Никогда не было лучшего времени, чтобы приступить к созданию своей нефинансовой бизнес-империи, чем со всеми финансовыми услугами, в которых нуждаются ваши клиенты.

Средство для достижения цели

Как и в случае со всеми тенденциями и ажиотажем, компании должны убедиться, что они не просто слепо следуют за толпой. Если вы должны запрыгнуть на подножку, по крайней мере, делайте это с широко открытыми глазами, чтобы избежать ситуаций, которые могут принести бизнесу больше вреда, чем пользы. Встроенные финансы по-прежнему являются средством для достижения цели. средства – финансовые услуги; итог – довольные клиенты и увеличение выручки.

Чтобы понять тенденции встроенных финансов или банковских услуг как услуги, Mckinsey советует игрокам в этой отрасли учитывать:

• Практичность и практический результат добавления финансовых услуг к вашим текущим пользовательским маршрутам? Сделает ли это пользовательский опыт проще, быстрее и лучше, чем то, что у вас есть сейчас?

• Будете ли вы значительно увеличивать свои объемы и доходы, чтобы в конечном итоге оправдать затраты на проект?

Банкам также необходимо принять некоторые жесткие решения о том, как они намерены взаимодействовать с поставщиками BaaS и в какой степени они взаимодействуют, чтобы не проиграть. Некоторые:

• Как банки обеспечивают сохранение и усиление своего преимущества перед розничными торговцами, предоставляющими интегрированный опыт потребителям?

• В какой степени банки должны быть готовы сотрудничать с Fintechs? Каковы будут условия участия?

Распространенные варианты использования Embedded Finance

Некоторые из наиболее известных примеры использования встроенных финансов посвящены кредитованию, страхованию, инвестициям и финансовым технологиям как услуге. Вот визуальный снимок некоторых финтех-компаний в Нигерии и различных отраслей, которые они обслуживают:

Будущее встроенных финансовых систем

Встроенные финансы вышли за рамки платежей за отдельные транзакции. Инвестиции, платежи, страхование и кредиты могут применяться во множестве отраслей, таких как розничная торговля, здравоохранение, недвижимость, образование, логистика, а также в различных моделях, таких как B2B, B2C и C2C. Нет предела тому, чего можно достичь с помощью встроенных финансов, и несколько компаний пользуются этой революцией.

Банкам необходимо будет выйти за пределы своей зоны комфорта, чтобы оставаться актуальными в эти времена, и переосмыслить то, как обеспечивается безопасность данных, мошенничество, операционные риски и соответствие требованиям, чтобы привлечь партнерские отношения с финтех-компаниями, которые лучше подходят для оказания услуг последней мили.

Им также необходимо разработать масштабируемые модели для поддержки программ с различной подверженностью риску; один размер не может подойти всем. Компании должны иметь возможность измерить свою готовность к гибкости и цифровой трансформации, если они решат встроить финансирование в свои бизнес-решения.

Клиенты по-прежнему ценят беспроблемный опыт, и, поскольку потребители ненасытны в своем стремлении сделать жизнь более осмысленной, работа никогда не заканчивается. Встроенное финансирование — это развивающаяся концепция, направленная на решение проблемы ненасытности потребителей, когда последнее состояние одного цикла становится отправной точкой для нового.