Открытый банкинг и нигерийский финтех: все, что вам нужно знать

Введение

Согласно отчету Нигерийской комиссии по связи (NCC), в настоящее время более 207 миллионов активных линий мобильной связи в Нигерии, что делает ее крупнейшим телекоммуникационным рынком в Африке.

При таком большом количестве пользователей мобильных телефонов потенциал для инноваций и роста FinTech в Нигерии значителен. Вот где на помощь приходит Open Banking.

Open Banking — это система, позволяющая обмениваться финансовыми данными между банками и сторонними поставщиками через Интерфейсы прикладного программирования (API).

В Нигерии Центральный банк Нигерии (CBN) недавно опубликовал нормативная база Open Banking, в котором изложены правила, принципы и стандарты внедрения Open Banking в стране.

Эта нормативно-правовая база имеет серьезные последствия для FinTech в Нигерии, поскольку она обеспечивает возможности для инноваций и конкуренции в финансовом секторе и способствует расширению доступа к финансовым услугам.

В этой записи блога мы рассмотрим значение концепции CBN Open Banking Framework для FinTech в Нигерии и то, как она может привести к более современному и инклюзивному финансовому ландшафту.

Что такое открытый банкинг? И почему это важно для финтеха

Как система, которая позволяет обмениваться финансовыми данными между поставщиками услуг и сторонними поставщиками через API, Open Banking привлекла значительное внимание во всем мире благодаря своему потенциалу для развития конкуренции, инноваций и расширения доступа к финансовым услугам.

Open Banking позволяет банкам открывать свои данные и услуги для сторонних поставщиков, таких как стартапы FinTech, что позволяет им создавать новые финансовые продукты и услуги, которые приносят пользу потребителям.

Особенности Open Banking

Открытые банковские услуги обладают рядом ключевых особенностей, которые способствуют преобразованию финансового сектора. Эти функции позволяют разрабатывать инновационные финансовые продукты и услуги, отвечающие конкретным потребностям отдельных потребителей.

Вот список некоторых ключевых функций Open Banking:

1. Интерфейсы прикладного программирования (API): API являются основой Open Banking, обеспечивая безопасный и контролируемый доступ к финансовым данным. Используя API, сторонние поставщики могут разрабатывать новые продукты и услуги на основе финансовых данных, предоставленных банками.

2. Обмен данными и стандартизация : Open Banking продвигает стандартизированный обмен данными между банками и сторонними поставщиками. Эта стандартизация обеспечивает бесперебойную связь между различными финансовыми учреждениями и сторонними службами, способствуя инновациям и повышая удобство работы пользователей.

3. Усиление конкуренции: Предоставляя сторонним поставщикам доступ к финансовым данным, Open Banking поощряет конкуренцию в финансовом секторе. Эта конкуренция стимулирует инновации и помогает создавать лучшие финансовые продукты и услуги для потребителей.

4. Контроль прав потребителей: Open Banking расширяет возможности потребителей, предоставляя им контроль над своими финансовыми данными. Потребители могут выбирать, какие сторонние поставщики могут получить доступ к их данным, что позволяет им использовать финансовые услуги, которые наилучшим образом соответствуют их потребностям.

5. Доступ к финансовым услугам: открытый Банковское дело может потенциально увеличить финансовую доступность, предоставляя доступ к финансовым услугам малообеспеченным слоям населения. Инновационные финансовые продукты и услуги, разработанные в рамках Open Banking, могут удовлетворить уникальные потребности этих людей, помогая сократить разрыв между населением, пользующимся услугами банков, и населением, не имеющим доступа к ним.

6. Улучшенная безопасность и конфиденциальность: откройте Банковские услуги используют безопасные API и соблюдают строгие стандарты безопасности для защиты данных клиентов. Это гарантирует, что финансовые данные будут передаваться только авторизованным сторонним поставщикам, что поможет сохранить конфиденциальность и доверие потребителей.

7. Персонализированные финансовые услуги: Open Banking позволяет поставщиков для создания персонализированных финансовых продуктов и услуг на основе данных потребителей. Это обеспечивает более индивидуальный подход к финансовым услугам, предоставляя потребителям решения, специально разработанные для удовлетворения их потребностей.

8. Сотрудничество между банками и финтех-компаниями: Open Banking способствует сотрудничеству между традиционными банками и финтех-стартапами. Это сотрудничество может привести к разработке инновационных финансовых продуктов и услуг, сочетающих в себе сильные стороны авторитетных банков и динамичных финтех-компаний.

Open Banking уже начал глобальную трансформацию финансового сектора. Например, в Великобритании внедрение Open Banking создало новую экосистему финансовых продуктов и услуг.

Сторонние поставщики теперь могут получить доступ к финансовым данным из банков, которые создали новые продукты, такие как приложения для агрегации счетов и инструменты управления капиталом.

Это упростило потребителям управление своими финансами и усилило конкуренцию в финансовом секторе.

Потенциальное влияние Open Banking на финансовый ландшафт Нигерии является значительным. Согласно отчету McKinsey & Company, индустрия финансовых технологий Нигерии может генерировать до Годовой доход к 2025 году составит 3 миллиарда долларов.

Ожидается, что нормативно-правовая база CBN Open Banking сыграет решающую роль в этом росте, предоставив четкую основу для внедрения Open Banking в Нигерии.

Платформа требует, чтобы банки предоставляли доступ к данным клиентов сторонним поставщикам через API, что может привести к появлению новых финансовых продуктов и услуг, которые принесут пользу потребителям.

Обзороткрытой банковской структуры CBN

В 2021 году Центральный банк Нигерии (CBN) опубликовал Открытая система регулирования банковской деятельности, чтобы способствовать инновациям, конкуренции и выбору потребителей в своем финансовом секторе.

В этом исчерпывающем документе излагаются принципы, рекомендации и структуры управления, необходимые для реализации открытого банкинга в Нигерии.

Ключевые компоненты нормативно-правовой базы

Структура состоит из нескольких основных элементов:

• Стандарты данных и API. Чтобы обеспечить бесшовную интеграцию и совместимость, CBN устанавливает рекомендации для стандартов данных и API. Это включает в себя стандартизированную структуру API и требования к обмену данными для участников.

* Лицензирование и участие: CBN классифицирует участников по четырем категориям с требованиями лицензирования и участия. К этим категориям относятся банки, предоставляющие платежные услуги, банки с депозитами, операторы мобильных платежей и суперагенты.

* Конфиденциальность и безопасность данных. Концепция подчеркивает важность конфиденциальности и безопасности данных, требуя от участников соблюдения Положения о защите данных Нигерии (NDPR) и других соответствующих законов о защите данных.

* Управление и разрешение споров: CBN создает структуру управления, состоящую из Открытого банковского комитета (OBC) и Механизма разрешения споров, обеспечивающего эффективное и справедливое разрешение споров между участниками.

Роль CBN в обеспечении соответствия концепции

CBN играет решающую роль в реализации и надзоре за соблюдением принципов регулирования открытой банковской деятельности. Это включает в себя мониторинг и обеспечение соблюдения требований к защите данных, лицензированию и участию, а также механизмов управления и разрешения споров.

Он отвечает за установление правил и контроль за соблюдением участниками правил.

Как нормативно-правовая база способствует инновациям и конкуренции в финансовом секторе

Регуляторная база Open Banking поощряет инновации и конкуренцию в финансовом секторе Нигерии.

Создавая среду, в которой банки и поставщики финансовых услуг могут безопасно и легко обмениваться данными клиентов (с согласия клиентов), эта структура позволяет разрабатывать инновационные финансовые продукты и услуги, адаптированные к потребностям потребителей.

Стандартизированный API и протоколы обмена данными упрощают новым участникам и небольшим компаниям конкуренцию с уже зарекомендовавшими себя игроками за счет снижения входных барьеров и создания более равных условий.

Кроме того, нормативно-правовая база способствует прозрачности и выбору потребителей, предоставляя клиентам доступ к более широкому спектру финансовых продуктов и услуг, что в конечном итоге позволяет им принимать более обоснованные решения в отношении своего экономического благополучия.

Нигерийский финтех и CBN Open Banking

В 2023 году Центральный банк Нигерии (CBN) опубликовал Операционное руководство по открытому банковскому обслуживанию в Нигерии< /strong>, дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы, созданной в 2021 году.

Эти рекомендации содержат практические инструкции по внедрению открытого банковского обслуживания, охватывающие такие важные области, как лицензирование, совместное использование данных и управление.

Придерживаясь этих рекомендаций, финтех-компании могут воспользоваться преимуществами открытой банковской среды, создавая инновационные финансовые продукты и услуги, отвечающие растущим потребностям потребителей.

Обзор руководства по эксплуатации

Руководство по эксплуатации состоит из нескольких ключевых аспектов:

• Лицензирование и участие. Компании FinTech и другие поставщики финансовых услуг должны получить соответствующие лицензии в соответствии с их классификацией. Эти классификации определены в нормативно-правовой базе, и для каждой категории требуется специальное разрешение от CBN.

* Совместное использование данных и доступ: в руководящих принципах излагаются требования к обмену данными, которые включают соблюдение Регламента о защите данных Нигерии (NDPR) и других соответствующих законов о защите данных. Обмен данными разделен на уровни в зависимости от конфиденциальности данных, при этом участникам разрешен доступ только к тем данным, для которых они были авторизованы.

* Технические стандарты: рекомендации предписывают использование стандартизированных спецификаций API для обеспечения бесшовной интеграции, совместимости и безопасности. Участники должны соблюдать эти стандарты для облегчения обмена данными и связи между поставщиками.

* Управление и управление рисками: CBN подчеркивает важность надежного управления и управления рисками для участников, включая создание специальной функции Open Banking в каждой организации.

* Разрешение споров. Руководство предписывает создание системы разрешения споров для справедливого и эффективного разрешения конфликтов между участниками.

Как финтех-компании могут извлечь выгоду из Open Banking в Нигерии

Компании FinTech получат значительную выгоду от внедрения открытого банкинга в Нигерии:

* Доступ к данным клиентов: финтех-компании могут получать доступ к данным клиентов из банков и других финансовых учреждений при соответствующем разрешении и согласии клиента. Это позволяет разрабатывать индивидуальные финансовые продукты и услуги, повышая качество обслуживания клиентов и повышая их удовлетворенность.

* Снижение входных барьеров: стандартизированный API и протоколы обмена данными снижают входные барьеры для финтех-компаний, позволяя им более эффективно конкурировать с признанными игроками. Это способствует созданию более равных условий в финансовом секторе.

* Возможности для сотрудничества: Открытый банкинг поощряет сотрудничество между финтех-компаниями, банками и другими поставщиками финансовых услуг. Это приводит к инновационным партнерствам, которые приносят пользу всем заинтересованным сторонам, включая потребителей.

* Расширение внедрения цифровых финансовых услуг: поскольку открытый банкинг стимулирует конкуренцию и инновации, все больше потребителей, вероятно, воспользуются цифровыми финансовыми услугами, в том числе предлагаемыми финтех-компаниями. Это расширение цифровой финансовой экосистемы предоставляет финтех-компаниям новые возможности для роста и масштабирования своей деятельности.

* Интеграция с крипто-экосистемой: с ростом интереса к криптовалютам и цифровым активам финтехи ​​могут использовать открытую банковскую инфраструктуру для разработки продуктов и услуг, связанных с криптографией. Это позволяет им выходить на растущий рынок цифровых активов, еще больше диверсифицируя свои предложения и потоки доходов.

Как опыт открытого банкинга США может принести пользу финансовому сектору Нигерии

Соединенные Штаты получили значительные преимущества от принятия принципов открытого банкинга даже без комплексной нормативно-правовой базы, такой как недавняя система регулирования открытого банкинга в Нигерии.

В США открытое банковское обслуживание было в основном обусловлено рыночными силами и инициативами частного сектора, в первую очередь такими компаниями, как Plaid и Yodlee.

Эти организации создали платформы для обмена данными, которые связывают банки, финтех-компании и потребителей, способствуя инновациям и конкуренции в финансовом секторе.

Благодаря открытому банковскому обслуживанию американские потребители теперь имеют более широкий доступ к различным финансовым продуктам и услугам, включая приложения для составления бюджета, цифровые инвестиционные платформы и решения для однорангового кредитования.

Это привело к расширению доступа к финансовым услугам, расширению прав и возможностей, прозрачности потребителей и усилению конкуренции между поставщиками финансовых услуг.

По мере того, как Нигерия продвигается вперед в области регулирования открытой банковской деятельности, она может извлечь ценные уроки из американского опыта.

Нигерия может создать динамичную и конкурентоспособную финансовую экосистему, продвигая партнерские отношения между признанными финансовыми учреждениями и инновационными финтех-компаниями.

Это сотрудничество будет способствовать разработке специализированных финансовых продуктов и услуг, отвечающих разнообразным потребностям нигерийских потребителей, что будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам и экономическому росту в стране.

Инвестиции в развитие культуры инноваций и сотрудничества стали решающим фактором успеха открытой банковской деятельности в Соединенных Штатах.

Поддерживая инкубаторы, акселераторы и другие центры инноваций, Нигерия может создать среду, способствующую развитию отечественных финтех-компаний и привлечению иностранных инвестиций в ее финансовый сектор.