Истории успеха цифровой трансформации в мезонинном кредитовании
27 февраля 2024 г.Автоматизация в финансах, особенно в банковском секторе, традиционно начиналась с высокочастотных процессов и транзакций. В банковской сфере наиболее частыми видами деятельности являются обработка транзакций и розничное кредитование.
Эти области были в центре внимания усилий по автоматизации, охватывающих такие аспекты, как обработка заявок, оценка рисков и переход от ручного просмотра форм и документов к автоматическим проверкам и оценкам на основе моделей.
Мезонинное финансирование резко контрастирует с этими высокочастотными процессами. Мезонинное финансирование, отличающееся своей уникальной индивидуальностью, занимает особую нишу в финансовом ландшафте: оно представляет собой финансовое решение с повышенным уровнем риска, стратегически расположенное между стандартными корпоративными кредитами и инвестициями в акционерный капитал.
Мезонинное финансирование предполагает либо предоставление финансирования на уровне акционеров (что представляет собой структурное подчинение), либо путем приобретения акций в сочетании с инструментами доходности, такими как опционы на продажу (договорное подчинение).
Учитывая разовый и крайне индивидуализированный характер мезонинных сделок, автоматизация процессов в этой области представляет собой серьезную проблему. Естественным вопросом будет следующий: как банки, особенно крупные, могут подойти к задаче повышения прибыльности своего мезонинного бизнеса за счет автоматизации и цифровой трансформации?
Как эксперт с обширным опытом в области прямых инвестиций, управления рисками и финансов, я стремлюсь провести вводное исследование цифровой трансформации в мезонинном кредитовании, чтобы раскрыть сложности и предоставить истории успеха в применении технологических достижений в этой области. банковского дела традиционно полагаются на индивидуальное заключение сделок.
Традиционная картина мезонинного кредитования
Мезонинное финансирование – это особый сектор с множеством нюансов в более широком финансовом ландшафте. Как было сказано ранее, он занимает промежуточное положение между традиционными корпоративными кредитами и инвестициями в акционерный капитал и характеризуется повышенным уровнем риска.
Уникальность заключается в том, что каждая мезонинная сделка разрабатывается индивидуально и с учетом конкретных потребностей и обстоятельств каждого клиента, подобно костюму, сшитому на заказ.
Проблемы традиционного мезонинного кредитования
Природа мезонинного финансирования по своей сути порождает серьезные проблемы. Традиционные методы полагаются в основном на ручные процессы и индивидуальное заключение сделок. Этот подход требует глубокого понимания уникальных аспектов каждой сделки, а также набора навыков, который часто ==дефицитен и дорог==.
В крупных банках с развитыми подразделениями корпоративного кредитования менеджеры по работе с клиентами и кредитные менеджеры хорошо разбираются в стандартных кредитных продуктах. Однако они редко сталкиваются с мезонинными сделками, что, в свою очередь, ограничивает их опыт в эффективных продажах или привлечении таких сделок.
Создание специализированной команды менеджеров по работе с клиентами исключительно для мезонинных продуктов не только дорого, но и увеличивает затраты по сравнению с более стандартными процедурами кредитования.
Хотя можно объединять сложные инвестиционные продукты в группы для снижения затрат, цифровизация в этом отношении оказывается более экономичной и эффективной альтернативой.
Цифровизация как решение
Цифровая трансформация мезонинного кредитования в первую очередь направлена на идентификацию и привлечение сделок. Большинство кредитных специалистов и специалистов по работе с клиентами в банках используют системы, которые записывают переговоры, идеи сделок и первоначальные параметры сделок.
Интеграция мезонинных критериев в существующие системы могла бы автоматизировать выявление потенциальных мезонинных сделок.
Когда транзакция соответствует этим критериям, она может автоматически быть перенаправлена в мезонинное подразделение для дальнейшей обработки. Дальнейшие достижения могут включать в себя модели искусственного интеллекта, обученные различать стандартные корпоративные кредиты и мезонинные сделки на основе множества параметров входящих сделок.
Масштаб этой трансформации значителен: хотя крупный банк может проводить тысячи операций по корпоративному кредитованию ежегодно, сделки мезонинного финансирования встречаются гораздо реже и часто исчисляются однозначными числами. Внедрение системы выявления мезонинных сделок потенциально может привести к десятикратному увеличению их объема.
Оптимизация процесса: автоматизация и стандартизация
Цифровая трансформация может упростить выполнение задач за счет автоматизации и стандартизации процесса. Вместо того, чтобы сразу погружаться в полномасштабную автоматизацию и разработку платформы, вы можете сначала сосредоточиться на более простых технологиях, таких как RPA, которые автоматизируют сбор, проверку, расчеты и отчетность данных. Это сокращает объем ручной работы и ошибок, а также улучшает учет и соблюдение требований.
Стандартизированные мезонинные инструменты и документы, такие как списки условий и кредитные соглашения, также можно быстро адаптировать для каждой сделки без потери качества. Это ускоряет обработку и документирование, что еще больше повышает прозрачность и согласованность.
Цифровые платформы и инструменты, такие как базы данных и информационные панели, помогают отслеживать и управлять растущим объемом и разнообразием сделок путем организации информации. Это позволяет отслеживать статус и ход сделки, выявлять и решать проблемы.
В целом автоматизация и стандартизация упрощают выполнение, сокращая трения и затраты. Оптимизируя комплексный процесс, цифровая трансформация делает мезонинное кредитование более эффективным, масштабируемым и прибыльным.
Роль инструментов отчетности
Мезонинная отчетность по портфелю проблематична без стандартизированных данных. Этим разнородным сделкам не хватает прозрачности, что затрудняет последовательную оценку ключевых показателей доходности и риска.
Инструменты цифровой аналитики для визуализации данных и бизнес-аналитики могут помочь в интеграции фрагментированных данных для консолидированной прозрачности: они позволяют использовать интерактивные информационные панели, которые визуализируют эффективность портфеля с разбивкой по заемщикам, отрасли, географическому положению и другим параметрам — это обеспечивает целостный мониторинг.
Qlik также обеспечивает расширенную аналитику, такую как прогнозное моделирование, анализ сценариев и стресс-тестирование. Кредиторы могут моделировать будущую эффективность портфеля при различных предположениях и условиях. Эти данные, основанные на данных, помогают оптимизировать стратегию и снизить риски.
Qlik Sense и аналитика данных в этом отношении лучше всего обеспечивают прозрачность и понимание, необходимые для активного управления мезонинными портфелями. Предоставляя комплексную отчетность и прогнозную аналитику по этим сложным сделкам, цифровая трансформация дает кредиторам прозрачность, необходимую для максимизации прибыли и минимизации рисков. Это мощный рычаг для оптимизации результатов мезонинного кредитования.
Примеры использования
В этом разделе мы рассмотрим примеры автоматизации кредитного процесса. Примечательно, что существует ограниченное количество ярких примеров оптимизации мезонинных операций, выходящих за рамки нашей работы в Сбербанке.
Однако я приведу несколько примеров, демонстрирующих, как аналогичные подходы можно применить к мезонинному бизнесу, аналогично тому, чего мы достигли в Сбербанке в период с 2018 по 2021 год и о чем я расскажу позже в тексте.
Пример 1: Крупный европейский банк внедряет комплексную цифровую платформу кредитования
Краткая информация. Крупный европейский банк стремился перепозиционировать свой бизнес по кредитованию малого и среднего бизнеса в условиях конкуренции со стороны гибких конкурентов в сфере финансовых технологий. Целью проекта было создание цифровой экосистемы с беспрепятственным взаимодействием с клиентами. Первым шагом стало новое изобретение коммерческого кредитования с помощью упрощенных приложений, мобильного доступа и одобрений в режиме реального времени.
Подход. Банк в партнерстве с Deloitte определил требования клиентов и технологии для новой облачной системы цифрового кредитования. Платформа Deloitte OpenDATA на AWS обеспечивает гибкую, масштабируемую и модульную разработку. Это позволило внедрить методологии Agile и выпустить первую версию всего за 13 недель.
Система использует расширенную аналитику, включая искусственный интеллект и машинное обучение, для интеграции и анализа данных из внутренних систем, внешних баз данных, социальных сетей и других источников для создания полных и актуальных профилей заемщиков.
Он применяет заранее определенные правила для фильтрации и ранжирования пригодности для мезонинного финансирования. RPA, блокчейн и смарт-контракты автоматизируют ручные задачи, такие как документирование, расчеты и отчеты.
Qlik Sense обеспечивает интерактивную визуализацию данных, прогнозное моделирование, сценарии и стресс-тестирование для оптимизации мезонинных стратегий и управления рисками.
В результате время рассмотрения заявки на кредит сократилось с 20 дней до 15 минут, процент одобрения увеличился с 50% до 90%, а затраты на обработку снизились на 70%. Поток лидов, качество и конверсия также улучшились, а прозрачность и последовательность мезонинных предложений повысились. Аналитика и моделирование оптимизируют стратегии и решения.
Пример 2: Частная кредитная компания использует GoDocs для модернизации кредитования
Справочная информация: theLender — частная кредитная компания, которая специализируется на предоставлении промежуточных кредитов инвесторам в недвижимость. theLender стремился отличаться от других кредиторов, предлагая более быстрый, простой и прозрачный процесс кредитования.
Подход. Компания заключила партнерское соглашение с GoDocs, ведущим поставщиком программного обеспечения для создания коммерческих кредитных документов, чтобы внедрить платформу цифрового кредитования, которая автоматизирует весь процесс выдачи и закрытия кредита.
Платформа использует облачные вычисления, искусственный интеллект и технологию блокчейна для оптимизации рабочих процессов, уменьшения количества ошибок и повышения безопасности.
Кроме того, платформа цифрового кредитования theLender позволила сократить время создания кредитных документов с часов до минут, исключить ручной ввод данных и человеческие ошибки, обеспечить видимость и сотрудничество в реальном времени между всеми сторонами, участвующими в кредитной транзакции, безопасно хранить и делиться кредитом. документы в распределенном реестре и, наконец, интегрируются со сторонними службами, такими как кредитные бюро, титульные компании и агенты условного депонирования.
В результате платформа цифрового кредитования компании помогла ей увеличить объем кредитов и доходы на 300% за один год, повысить уровень удовлетворенности и удержания клиентов, снизить операционные затраты и риски, а также получить конкурентное преимущество в сфере частного кредитования. рынок.
Заключение
Цифровая трансформация предоставляет мезонинным кредиторам прекрасную возможность внедрять инновации и создавать ценность. Передовые технологии, включая автоматизацию, искусственный интеллект и анализ данных, могут решить текущие проблемы, связанные с поиском сделок, эффективностью процессов и управлением портфелем.
Потенциальные преимущества многогранны — улучшение качества обслуживания клиентов, производительность труда сотрудников, управление рисками и стратегическая гибкость. Основное преимущество — увеличение количества транзакций, а значит, и доходов.
Исходя из моего опыта работы в Сбербанке с 2018 по 2021 год, понятно, что реализация таких изменений в мезонинном бизнесе может существенно увеличить как объемы бизнеса, так и количество сделок. Первоначально Сбербанк проводил около 10 мезонинных сделок в год.
Однако к 2022 году, после принятия эффективных стратегий автоматизации, мощность банка выросла до более чем 100 сделок в год.
Этот значительный рост подчеркивает существенное влияние цифровых инноваций на увеличение масштабов и эффективности операций мезонинного кредитования.
Оригинал