Блокчейн, открытый банкинг и цифровые платежи: самые важные тренды в сфере финансовых технологий, за которыми стоит следить

Добро пожаловать в захватывающий мир финансовых технологий, где инновации и изменения никогда не прекращаются. Как эксперт в области криптографии, я очень рад поделиться основными тенденциями в области финансовых технологий, которые в ближайшем будущем встряхнут отрасль. Есть приблизительно 26 000 финтех-стартапов по всему миру, что почти вдвое больше, чем в 2019 году. достигнет 174 млрд долларов к 2023 году. Приготовьтесь стать свидетелем волны перемен и преобразований, основанных на последних достижениях в области блокчейна, открытого банкинга и цифровых платежей.

Мы рассмотрим восемь важнейших тенденций, которые будут доминировать в сфере финансовых технологий, от стремительного роста децентрализованных финансов (DeFi) до важной роли кибербезопасности и конфиденциальности данных. Итак, пристегните ремни и присоединяйтесь ко мне в этом путешествии в динамичный и постоянно развивающийся мир финансовых технологий.

Цифровые платежи

К 2023 году цифровые платежи полностью изменят способы обработки транзакций. По мере того, как общество становится безналичным, все больше компаний включают цифровые платежи в свои бизнес-модели. Мировой рынок цифровых платежей был оценен в 7,36 трлн долларов США. 2021 г. и, по прогнозам, достигнет 15,27 трлн долларов к 2027 г., что означает среднегодовой темп роста в 12,38% в период с 2022 по 2027 г. Развитие криптовалют и других цифровых валют еще больше подстегнуло эту тенденцию, предлагая потребителям больше вариантов оплаты. Эксперты прогнозируют, что к 2023 году на электронные платежи будет приходиться более половины всех транзакций во всем мире.

Ландшафт цифровых платежей меняется. Он больше не ограничивается только привычными банковскими картами. Хотя на карточные операции по-прежнему приходится значительная доля рынка безналичных транзакций — 72% в 2020 году, по данным Capgemini, — рост стагнирует из-за появления местных и региональных схем, таких как карты EuPay, EPI, Verve и других. Эти схемы бросают вызов мировому господству на рынке карт.

Одноразовые виртуальные карты существуют уже некоторое время, и их популярность для онлайн-платежей растет. Они остаются отличным вариантом для повышения безопасности и удобства, обеспечивая беспроблемную работу с платежами на сайтах, которые вы никогда раньше не покупали и которым не доверяете.

Бесконтактные платежи упрощают процесс оплаты и делают его более удобным для потребителей. Они выигрывают от более коротких очередей, отказа от наличных на кассе и более быстрого движения очереди. С одноразовыми виртуальными картами вы можете быть уверены, что ваши фактические данные карты останутся в безопасности от кражи.

Голосовые команды — это повсеместная и быстрорастущая тенденция, и теперь практически у каждого есть голосовой помощник. Благодаря постоянно совершенствующимся возможностям ИИ эта технология может стать еще более сложной и революционной. Можно с уверенностью сказать, что вскоре голосовые команды будут использоваться не только в простых командах, но и в платежных системах.

Платежные боты, смарт-контракты и автоматизация платежей — действительно увлекательные темы, которые революционизируют то, как мы проводим транзакции. По мере продвижения к цифровой экономике значимость этих тем только возрастает. Например, платежные боты обеспечивают более быструю и безопасность транзакций, а смарт-контракты обеспечивают децентрализованный способ исполнения контрактов без посредников. С другой стороны, автоматизация платежей упрощает процесс оплаты, снижая вероятность ошибок и повышая эффективность.

Платежные чипы еще не получили широкого распространения, но их разработка имеет значительный потенциал, учитывая растущее использование мобильных устройств, поддерживающих технологию NFC. Платежные чипы предлагают преимущества по сравнению с технологией NFC, такие как повышенная безопасность или более эффективные транзакции. Кроме того, платежные чипы имеют потенциальное применение за пределами платежных систем, например, для бесконтактного контроля доступа или проверки личности. Мы ожидаем, что по мере изучения новых вариантов использования платежных чипов их распространение и потенциал для инноваций будут расширяться.

Цифровые платежи становятся все более популярными в последние годы, и на то есть веские причины. Они предлагают непревзойденное удобство, безопасность, безопасность и прозрачность, с которыми просто не могут сравниться традиционные способы оплаты. Одним из ключевых факторов, определяющих эту тенденцию, является распространенность технологии блокчейн, которая стала важным компонентом многих цифровых валют. Используя защищенную от несанкционированного доступа и децентрализованную бухгалтерскую книгу, блокчейн обеспечивает безопасность и неизменность транзакций, давая потребителям душевное спокойствие, чтобы уделять первостепенное внимание своей безопасности и конфиденциальности.

Кроме того, цифровые платежи сделали управление финансами и отслеживание расходов более доступными. Благодаря цифровым инструментам транзакции можно быстро регистрировать и анализировать, что позволяет потребителям принимать более обоснованные решения о покупке. Поэтому неудивительно, что все больше и больше потребителей обращаются к цифровым платежам, чтобы контролировать свои финансы и облегчить себе жизнь.

Еще одна тенденция. для формирования ландшафта цифровых платежей в 2023 году необходимо развитие мобильных платежей. Благодаря повсеместному распространению смартфонов и мобильных устройств все больше и больше потребителей выбирают мобильные платежи как удобный и безопасный способ совершения транзакций. Ожидается, что к 2023 году мобильные платежи превзойдут традиционные карточные платежи.

По мере того, как мы вступаем в новую эру цифровых платежей, компании, которые не включают этот способ оплаты в свои бизнес-модели, рискуют остаться позади. Учитывая потенциал повышенной безопасности, удобства и прозрачности, неудивительно, что цифровые платежи станут одной из самых важных тенденций в финансовых технологиях на ближайшие годы.

ICO и DAO

Мы ожидаем, что в 2023 году краудфандинг и P2P-кредитование продолжат развиваться и расширяться в финтех-индустрии. Одним из захватывающих событий является использование первоначальных предложений монет (ICO) и децентрализованных автономных организаций (DAO) для сбора средств. С помощью этих технологий люди могут объединяться для запуска проектов и сбора средств.

Еще одна тенденция, за которой стоит следить, — использование фиатной валюты для обеспечения кредитов, обеспеченных криптоактивами. Эта модель кредитования, известная как «фиатная серия», была предшественником однорангового кредитования, появившегося позже. Согласно отчету McKinsey.

Развитие блокчейна и децентрализованных платформ привело к P2P-кредитованию более доступным, безопасным и прозрачным. Благодаря смарт-контрактам и проверке личности на основе блокчейна кредиторы и заемщики могут совершать сделки без посредников. Это устраняет необходимость в традиционных банковских учреждениях и предоставляет больше финансовой свободы физическим лицам.

Краудфандинг и P2P-кредитование будут по-прежнему нарушать традиционный финансовый ландшафт, открывая новые формы сбора средств и займов для частных лиц и компаний.

Интеграция Openbanking и API

Ожидается, что в 2023 году популярность Open Banking и интеграции API будет расти. Благодаря Open Banking финансовые учреждения позволяют сторонним разработчикам получать доступ к данным своих клиентов, создавая новые возможности для финансовых инноваций. Эта тенденция подпитывается регулятивными инициативами, такими как PSD2 Европейского союза и Открытый банковский стандарт Великобритании.

Интеграция API позволяет компаниям подключать свои системы и данные к финансовым учреждениям, создавая более оптимизированный и эффективный клиентский опыт. Мы ожидаем, что в 2023 году больше предприятий будут интегрироваться с банками и другими финансовыми учреждениями через API, что обеспечивало более быстрые и безопасные транзакции.

Более того, рост финтех-стартапов привел к появлению новых банковских услуг на основе API, которые предлагают такие функции, как инструменты бюджетирования, автоматизированные сбережения и управление инвестициями. Эти услуги предоставляют пользователям более персонализированный и интуитивно понятный интерфейс, и банки все чаще сотрудничают с финтех-компаниями, чтобы предлагать эти услуги своим клиентам.

В дополнение к этим тенденциям мы ожидаем увидеть прогресс в таких областях, как проверка личности на основе блокчейна, искусственный интеллект и машинное обучение в сфере финансовых услуг. Эти технологии помогут повысить безопасность, эффективность и персонализацию финансовых транзакций, стимулируя дальнейшие инновации в индустрии финансовых технологий.

Платформы DeFi внедрят передовые методы управления рисками

Ожидается, что децентрализованные финансы продолжат свой быстрый рост в 2023 году, предлагая новые финансовые продукты и услуги, бросающие вызов традиционным финансовым учреждениям. С этим ростом растет внимание к управлению рисками, поскольку децентрализованный характер DeFi создает как возможности, так и проблемы.

Платформы DeFi, скорее всего, будут использовать передовые методы управления рисками с использованием искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО) для решения этих проблем. Эти технологии могут помочь выявить потенциальные мошеннические действия и более эффективно и точно оценить кредитоспособность заемщиков.

Кроме того, протоколы DeFi могут реализовывать более сложные стратегии управления рисками, такие как модели оценки кредитоспособности и требования к обеспечению, чтобы минимизировать риск дефолта и защитить средства инвесторов.

Встроенное страхование

Встроенное страхование, подразделение финансовой индустрии, – это новая тенденция трансформации страховой отрасли в 2023 году. обзор">включает интеграцию страхования в другие продукты или услуги, такие как мобильные устройства, автомобили и бытовая техника. Это означает, что клиентам больше не придется приобретать страховые полисы отдельно, вместо этого они могут автоматически встраивать их в свои продукты.

Одним из основных преимуществ встроенного страхования является его удобство. Клиенты могут беспрепятственно удовлетворять свои потребности в страховании, не заполняя длинных форм и не посещая страхового брокера. Это может привести к значительной экономии средств и повысить удовлетворенность клиентов.

Кроме того, встроенное страхование также может быть персонализировано для удовлетворения конкретных потребностей отдельных клиентов. Например, полис автострахования может быть адаптирован к использованию и привычкам вождения водителя.

Несколько компаний уже начали предлагать встроенные страховые продукты. В США такие компании, как Tesla и Uber, интегрировали страхование в свои продукты, а в Европе аналогичные программы запустили BMW и Volvo.

Ожидается, что в 2023 году эта тенденция усилится, и все больше компаний будут внедрять встроенное страхование, чтобы обеспечить более удобный и персонализированный клиентский опыт.

Регтех

RegTech — это растущая тенденция в отрасли финансовых технологий, направленная на облегчение бремени соблюдения нормативных требований за счет автоматизации. Он предполагает использование таких технологий, как такие как искусственный интеллект, блокчейн и машинное обучение, чтобы помочь финансовым учреждениям более эффективно и экономично соблюдать нормативные требования.

Ожидается, что в 2023 году RegTech продолжит развиваться, и все больше компаний будут использовать его для оптимизации процессов соответствия и снижения риска несоблюдения. Одна потенциальная область роста использует RegTech для проверки личности и процедур KYC (знай своего клиента), которые имеют решающее значение для предотвращения мошенничества и отмывания денег. Еще одним направлением является интеграция RegTech с технологией блокчейн для создания более прозрачных и безопасных финансовых систем.

Кибербезопасность

Помимо традиционных мер кибербезопасности ожидается, что в 2023 для дальнейшего усиления мер безопасности в финтех-индустрии. Биометрическая аутентификация, использующая уникальные физиологические или поведенческие характеристики, такие как отпечатки пальцев, распознавание лица или голоса, может предоставить пользователям более безопасный и удобный способ доступа к своим финансовым счетам.

Кроме того, более широкое использование облачные вычисления и удаленная работа в финансовом секторе также привели к разработке облачных решений для обеспечения безопасности. Эти решения позволяют финансовым учреждениям защищать свои сети и данные от киберугроз, предоставляя при этом гибкие и масштабируемые решения для обеспечения безопасности.

Встроенный финтех

В 2023 году продолжить, чтобы все больше компаний внедряли эту систему, чтобы обеспечить бесшовное и интегрированное обслуживание клиентов. С помощью встроенных FinTech традиционные финансовые учреждения могут использовать клиентскую базу и пользовательский опыт других компаний, чтобы предлагать финансовые услуги, не нуждаясь в отдельном приложении или платформе.

В 2021 году интеграция кредита и платежей в нефинансовые продукты в США принесла компаниям 20 миллиардов долларов дохода. Технологические достижения сделали эту тенденцию возможной, позволив интегрировать финансовые услуги в повседневные продукты. Это привело к повышению удовлетворенности клиентов, увеличению продаж и повышению удобства совершения покупок. Это также произвело революцию в том, как работают предприятия, создав новые потоки доходов, выйдя на новые рынки и усилив конкуренцию среди поставщиков финансовых услуг. По мере развития технологий компании могут предлагать более совершенные платежные решения, лучше удовлетворять потребности клиентов и оставаться конкурентоспособными.

Одним из наиболее значительных преимуществ встроенных FinTech является возможность предлагать клиентам персонализированные финансовые услуги. Анализируя данные клиентов с других платформ, встроенные FinTech могут создавать индивидуальные финансовые решения, основанные на потребностях и предпочтениях пользователей. Такой индивидуальный подход может помочь финансовым учреждениям привлекать и удерживать клиентов на высококонкурентном рынке.

Встроенные финансы — это беспроигрышный вариант. С одной стороны, это обеспечивает лучший пользовательский опыт для потребителей; с другой стороны, это приводит к увеличению объема продаж и среднего чека для дистрибьюторов и клиентской базы для поставщиков решений. Эксперты прогнозируют ежегодный рост отрасли на 40,4%.

Кроме того, использование встроенных платежей Ожидается, что станет более распространенным, что позволит пользователям совершать покупки, не покидая используемой ими платформы. Это может значительно повысить коэффициент конверсии для продавцов и обеспечить удобство для пользователей.

Как Web 3.0 и блокчейн изменили все?

Веб 3.0 и финтех тесно связаны, при этом Веб 3.0 ориентирован на финансовые технологии, такие как блокчейн и смарт-контракты. Это позволяет использовать такие функции в режиме реального времени, как прозрачность, безопасность и децентрализация для безопасных и прозрачных платежей с информацией об отправителе и причине. Однако некоторые ограничения, такие как невозможность возмещения платежей в случае неправильного номера счета, необходимо устранить с помощью постоянных инноваций.

Технологии Web 3.0 и блокчейн ставят пользователя на первое место, а токены передают право собственности пользователям платформы. Эта собственность распределяется между пользователями и позволяет трансформировать структуру собственности компании. Web 4.0 с внедрением искусственного интеллекта еще больше персонализирует финтех и расширит доступ к финансовым услугам для людей во всем мире.

Прозрачность является фундаментальным принципом Web 3.0, и все больше финтех-компаний принимают ее для укрепления доверия между пользователями и платформой. Каждая финансовая транзакция записывается в блокчейн, что делает ее неизменной и прозрачной. Мы ожидаем, что к 2024 году все больше финтех-компаний перейдут на принципы Web 3.0, чтобы повысить прозрачность и завоевать доверие пользователей.

Шкала возможностей блокчейна

Технология блокчейна предлагает различные возможности, наибольший потенциал которой связан с ее внедрением в государственные системы. Несколько стран уже приняли криптовалюту и интегрировали ее в свои банковские системы. Однако официальная банковская система и неофициальная система блокчейна конфликтуют. Это изменится, когда правительство примет цифровые платежные решения.

Хотя в 2023 году у правительства может не быть единой системы обмена ресурсами, корпорации уже используют технологию блокчейна. Quorum JP Morgan — это платформа на основе блокчейна с несколькими приложениями в цепочке поставок блокчейна. Альфа-Банк в России также запустил блокчейн-проект с S7 Airlines для расчета авиакеросина.

Visa и Mastercard представили B2B Connect и Ripple для трансграничных платежей. Эти проекты упрощают перевод денег за границу, устраняя необходимость в многочисленных проверках. Криптовалюты и технология блокчейн обеспечивают безопасные и прозрачные транзакции, а смарт-контракты автоматизируют ручную деятельность. Корпорации уже осваивают технологии и изучают их возможности, в то время как некоторые правительства могут сомневаться в их принятии.

Правовое регулирование криптовалют

Регулирование криптовалют – большая проблема в финтех-индустрии. Правительства и регулирующие органы по всему миру пытаются выяснить, как эффективно регулировать этот новый класс активов. В некоторых странах есть начал регулировать криптовалюту, но нормативно-правовая база по-прежнему широка. Отсутствие ясности создает проблемы для предприятий и инвесторов, которые не уверены в юридических последствиях использования или инвестирования в криптовалюту.

Сальвадор недавно приняла биткойн в качестве законного платежного средства и другие могут последовать страны. В некоторых юрисдикциях регулирующие органы начинают применять более активный подход к регулированию криптовалюты, чтобы сбалансировать инновации и защиту потребителей. Новые правила в Европейский Союз требует, чтобы криптовалютные биржи и поставщики кастодиальных кошельков соблюдали правила борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

В Соединенных Штатах Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями предложила новые правила, требующие обмена собирать информацию о пользователях и сообщать об определенных транзакциях правительству. Регулирующие органы, вероятно, установят новые руководящие принципы и правила использования криптовалюты по мере расширения ее использования. Хотя это может создать неопределенность и проблемы для бизнеса и инвесторов, это также может помочь создать более стабильную и безопасную среду для роста индустрии криптовалют.