Где пролонгировать свой 401k?

Одно из ваших первых столкновений с архаичной финансовой системой США произойдет, когда вам в первый раз понадобится пролонгировать свой 401k/403b. Процесс невероятно запутанный, включает в себя координацию с несколькими брокерскими фирмами и может занять от нескольких дней до недели. Почему в век интернета (и криптографии) мы до сих пор отправляем по почте чеки на тысячи долларов? К этому запутанному процессу нужно подходить осторожно, потому что ваш выбор в течение этого двухнедельного периода может значительно повлиять на ваш собственный капитал в течение всей вашей жизни.

Одним из наиболее важных моментов принятия решения в процессе переноса является выбор нового дома для ваших средств. Типичными вариантами являются 401k/403b вашего нового работодателя, Roth IRA или традиционный/пролонгированный IRA. Критические факторы в этом процессе принятия решений можно свести к автономии, обслуживанию клиентов, разнообразию средств, частоте движения ваших средств и налогам.

Примечание. Если эта терминология вам незнакома, начните с моей предыдущей статьи, где я представляю эти типы учетных записей и то, как я их распределяю. мои инвестиции между ними.

Автономность

Возможно, наиболее важным отличием этих вариантов является то, что 401k/403b выбирает ваш работодатель, а брокерскую фирму, управляющую вашим IRA, выбираете вы. Этот уровень автономии огромен, потому что у вас есть возможность выбирать лучшие брокерские фирмы на рынке. Лучшие из них имеют нулевую торговую комиссию, множество вариантов пополнения, интуитивно понятный веб-интерфейс и мобильное приложение, надежные варианты двухфакторной аутентификации и многое другое. Я начну с этого процесса выбора, порекомендовав вам подумать о Fidelity и переместить TD Ameritrade вниз по списку. У TD Ameritrade ужасный пользовательский интерфейс, который требует отдельных входов в систему для каждой вашей учетной записи. Вот [предыдущая статья] (https://thedatageneralist.com/the-best-ira-account-provider/), в которой я углубляюсь в важные факторы, которые следует учитывать при выборе провайдера IRA.

Обслуживание клиентов

Хорошее обслуживание клиентов похоже на страховку. Возможно, он вам никогда не понадобится, но если возникнут какие-либо проблемы, вы будете рады, что он у вас есть. Если вы не уверены в том, что у брокерской фирмы хорошее обслуживание клиентов, попробуйте связаться с ними, чтобы задать вопрос и узнать, сколько времени потребуется, чтобы получить помощь по телефону. Нет, я не говорю об автоматических ответах по телефону или чат-боте с искусственным интеллектом на другом конце провода. Сколько времени нужно, чтобы реальный человек оказался на другом конце линии связи? Все, что больше 15 минут, может быть крайне неприятно, особенно если организация имеет ограниченные часы для обслуживания клиентов. Взгляните на скриншоты ниже, которые сравнивают Voya, провайдера 401k, с Fidelity с точки зрения часов обслуживания клиентов. Вы заметите, что Fidelity работает круглосуточно и без выходных, в то время как Voya гораздо более ограничена.

Примечание: Да, Fidelity также может быть поставщиком 401k. Дело в том, что вы не можете выбрать, будет ли Fidelity вашим провайдером 401k.

Разнообразие фондов

Когда вы впервые регистрируете учетную запись для 401k/403b, вы часто получаете пакет информации и доступ к проспекту для каждого предлагаемого фонда. Количество материала, мягко говоря, огромно. Я бы сказал, что этот метод распространения информации несколько неэтичен. Проходя недавно этот процесс с моей девушкой, я заметил, что ее пакет 401k НЕ включает информацию о соотношении расходов для предлагаемых средств. Это все равно, что пойти в Chipotle и не увидеть цены в меню. ETF могут обобщить всю необходимую информацию в 2-страничных [информационных бюллетенях] (https://advisors.vanguard.com/iippdf/pdfs/FS970R.pdf), в то время как этот поставщик 401k не включил коэффициенты расходов в свои 10+ приветственный пакет страницы.

Когда дело доходит до вариантов финансирования, вы заметите, что большинство провайдеров 401k/403b включают ограниченный набор от 10 до 30 фондов. Хотя большинству инвесторов не нужно инвестировать в десятки различных фондов, есть преимущества в наличии большего количества вариантов. Одним из наиболее важных критериев при совершении покупок является соотношение расходов каждого фонда. Многие поставщики IRA предлагают средства с нулевым или низким коэффициентом расходов (т.е. коэффициентом расходов <0,20%), в отличие от поставщиков 401k/403b, которые часто ограничивают вас средствами, которые стоимостью 50+ базисных пунктов. Дополнительные 50 базисных пунктов расходов могут стоить вам дополнительных 50 000 долларов в течение 30 лет*.

*Предполагая \$10,000 первоначальных средств, \$5,000 взносов каждый год, годовой темп роста 7% и коэффициент расходов 0,01% по сравнению с коэффициентом расходов 0,5% в течение 30 лет.

Частота движения ваших средств

Из-за архаичной финансовой системы США всякий раз, когда вы пролонгируете свои средства, они, скорее всего, не будут инвестированы в рынок в течение 3–14 дней. В то время как некоторые брокерские фирмы предлагают прямой банковский перевод, который занимает всего несколько дней, другие отправят вам только чек. В последнем случае вы должны отправить чек новой брокерской фирме после его получения. Только после того, как инвестиции поступят в новую брокерскую фирму, вы сможете выбрать свои новые фонды для инвестирования — они, скорее всего, останутся наличными, пока вы не начнете действовать. Насколько важно на этот раз, чтобы ваши деньги НЕ инвестировались ни в какие акции или облигации? Если вы пропустили 10 лучших дней на рынке с 2003 по 2018 год, ваша годовая доходность за это время упадет с 7,7% до 2,65%. Если вы всего инвестировали 10 000 долларов в начале, это будет стоить вам 15 000 долларов в течение 20 лет.

В идеале вы никогда не хотите, чтобы ваши деньги не инвестировались в рынок, потому что рынок невозможно рассчитать по времени. Если вы переводите свои средства с одного плана 401k/403b на другой план 401k/403b, вам, скорее всего, потребуется снова перевести средства (например, из-за смены/консолидации работы), чем если бы вы перевели эти средства на IRA. В качестве альтернативы, если вы никогда не пролонгируете свои средства, вам может остаться управление инвестициями через множество разных поставщиков. Это может занять очень много времени и потенциально дорого стоить плата за администрирование плана. Внедрение процесса, который всегда переводит средства на ваш IRA(-а), позволит сохранить большую часть ваших средств, вложенных в рынок, на большее время, чем каждый раз переводить на новый 401k. Инвестиции, которые я перевел в Roth IRA в 2015 году, постоянно вкладывались в рынок, в то время как инвестиции моего последнего работодателя в размере 401 тыс. должны были быть перемещены после того, как я покинул организацию. В результате добавилось время, когда мои вложения не вкладывались в рынок. Это потенциальный хвостовой риск, что я был вынужден испытать.

Налоги

Практически каждый провайдер IRA позволяет вам открыть Roth IRA (после уплаты налогов) и/или традиционную IRA (до уплаты налогов). То же самое нельзя сказать о провайдерах 401k/403b, где roth (после уплаты налогов) вклад предлагается только изредка. Возможность распределять средства как на счета до уплаты налогов, так и на счета после уплаты налогов дает вам большую гибкость в отношении того, когда и сколько вы платите в виде налогов. Эта возможность может быть важна в разное время в вашей жизни. Для пенсионеров учетные записи Roth IRA обеспечивают дополнительную гибкость, поскольку они не имеют требуемых минимальных распределений.

Некоторые дополнительные вещи, которые следует помнить во время этого процесса:

• Если вы переводите средства со счета до уплаты налогов (например, традиционный 401k) на счет после уплаты налогов (например, Roth IRA), вам придется платить налоги со своей прибыли.

• Переносы на IRA не учитываются в ваших лимитах взносов

• Взносы в IRA не подлежат налогообложению во всех ситуациях и доступны для всех. Существуют ограничения для определенных лиц и домохозяйств, основанные на уровне доходов и других факторах.

Вывод

Вы заметите, что я не упомянул о каких-либо преимуществах 401k перед IRA в качестве учетной записи для получения средств для пролонгации. Лично я ни разу не переводил средства с 401 тыс. предыдущего работодателя на 401 тыс. нового работодателя. Я считаю, что есть явные денежные преимущества в том, что вы решили перевести свои средства на IRA по сравнению с 401k / 403b вашего нового работодателя. Однако многие из этих преимуществ предполагают, что вы выбираете хорошего провайдера IRA, поэтому перед выбором необходимо изучить различных провайдеров IRA. Я настоятельно рекомендую вам потратить необходимое время на комплексную проверку во время этого процесса, потому что эти решения окажут большое влияние на ваши инвестиции и собственный капитал.

\~ [Универсальный специалист по данным] (https://twitter.com/datageneralist)

[Раскрытие финансовой информации: обратите внимание на раскрытие информации на веб-сайте — ничто из этого не является финансовым советом] (https://thedatageneralist.com/website-disclosure/).

Источники изображений

• Верность

• Домашняя страница Voya

• [Эмодзипедия] (https://emojipedia.org/emojipedia/)

Также опубликовано [Здесь] (https://thedatageneralist.com/where-should-you-rollover-your-401k/)