Экс-MasterCard Exec говорит, что устаревшее мышление-это реальное узкое место в бизнес-платежах
7 июля 2025 г.В быстро развивающемся мире Fintech немногие лидеры приносят глубину опыта и видения, чтоДэйв Глазер, Генеральный директор Dwolla, предлагает. С карьерой, охватывающими руководящие должности в глобальных платежных гигантах, таких как MasterCard и Visa, Дейв перешел к управлению высокорастущей финтех-компанией по миссии по модернизации платежей с учетом аккаунта (A2A) и пионера «Будущее открытого банкинга».
В этом интервью он делится тем, как его взгляды на инновации в Fintech и бизнес-платежах изменились с момента его пребывания в MasterCard, роль ИИ играет в преобразовании финансовых рабочих процессов, а также реальные проблемы и возможности, формирующие будущее платежей в реальном времени.
Давайте погрузимся.
Вы занимали руководящие должности в таких гигантах, как Mastercard и Visa, прежде чем присоединиться к Dwolla. Как развивался ваш взгляд на платежи и инновации, когда вы перешли от известных игроков в финтех с высоким ростом, как Dwolla?
Когда вы находитесь в глобальной сети, такой как MasterCard или Visa, вы видите платежи в масштабе. Но темпы инноваций разные, понятно. Существуют слои инфраструктуры, регулирования и принятия решений. В Dwolla мы можем двигаться быстрее, слушать, что нужно сегодня предприятиям, и фактически создавать для этого. Я перешел от размышлений о том, как сохранить устаревшие системы к тому, как их модернизировать, облегчая, умнее и более гибкие для предприятий, у которых нет времени ждать.
Будучи генеральным директором Dwolla, вы глубоко связаны с тем, как новый опыт оплаты и продукты влияют на клиентов. Есть ли удивительное понимание, которое вы получили от этих дискуссий?
Меня все еще удивляет, сколько корпоративных компаний используют ручные процессы, файлы ACH, электронные таблицы и даже проверки. Это не маленькие магазины. Это крупные организации, которые обрабатывают значительный объем, но их платежные рабочие процессы не следили за ногами.
Что ободряет, так это то, насколько они стремятся модернизировать, как только увидят, что это возможно. Мы не просто доставляем технологическое решение; Мы помогаем им понять это, интегрировать это и заставляем его работать для их команд. Эта часть, образование и доверие, была важнее, чем я ожидал.
Платформа Dwolla фокусируется на платежах A2A с помощью автоматической очистки (ACH). В эпоху платежей в режиме реального времени (RTP) и мгновенного удовлетворения, что делает ACH такой критической частью платежей?
ACH является основой платежей B2B в США в 2024 году,ACH Network переместил 33,6 миллиарда платежей на сумму 86,2 тр.Полем ACH в тот же день тоже растут - на 45% годов до 1,24 млрд. Платежей на общую сумму 3,2 млрд. Долл. США.
Это доказывает, что ACH никуда не денется. Что нужно изменить, так это то, как он используется.
Когда вы переходите от ручной загрузки файлов в API-управляемый ACH, вы разблокируете повышенную скорость и эффективность. Он становится частью более умной системы, которая также может использовать RTP или FedNow, когда необходимо в режиме реального времени. Таким образом, речь идет не о ACH и мгновенных платежах. Речь идет о предоставлении предприятиям инструментов и рельсов, чтобы выбрать правильный метод в нужное время.
Мы часто слышим о «интеллектуальной оркестровке» в платежах. Как это выглядит в Dwolla Today, и как вы вплетаете ИИ в эту стратегию?
Для нас интеллектуальная оркестрация означает, что система выясняет лучший способ переместить платеж, без необходимости подумать об этом пользователю. RTP сейчас быстрее? FedNow более рентабельно? Должны ли мы вернуться к ACH для надежности? Эта логика работает за кулисами. ИИ играет роль в уточнении этих решений, анализе тенденций, помечении рисков и помогает оптимизировать, когда и как производится платежи. Речь идет о том, чтобы сделать платежи работать умнее, а не только быстрее.
Что является одной недооцененной проблемой по созданию надежной инфраструктуры для платежей в реальном времени?
Все говорят о скорости, но очень немногие говорят о том, что происходит после отправки оплаты. В режиме реального времени означает окончательный; Это нельзя оттянуть назад. Поэтому,
Ваше обнаружение мошенничества должно произойти до того, как деньги будут переданы.
Ваша команда поддержки должна работать по другому графику. Ваши внутренние системы должны примириться в режиме реального времени. Это самая сложная часть. Строительство платежного рельса - это всего лишь один кусок. Инфраструктура вокруг него - вот где большинство усилий идет.
ИИ часто раскручивается в предотвращении мошенничества, но платежи в режиме реального времени означают угрозы в реальном времени. Как Dwolla применяет ИИ, чтобы оставаться впереди этой кривой, и как вы думаете, что более широкая индустрия финтехла сталкивается с этим сдвигом?
Это огромный сдвиг. Согласно2025 Отчет об исследовании обследования платежей и контроля AFP79% организаций стали жертвами нападений или попыток мошенничества с платежей в 2024 году, при этом компромисс бизнес -электронного письма (BEC) оставался значительной угрозой, названной 63% респондентов в качестве основного проспекта попыток мошенничества. А2025 Торговое исследованиепоказал, что 45% торговцев испытывали мошенничество, связанное с RTP, за последние 12 месяцев.
Платежи в режиме реального времени не дают вам окна, чтобы улавливать мошенничество после факта, вам нужно поймать его до того, как произойдет транзакция.
Мы используемАймониторинг аномалий и моделей, которые могут указывать на риск. Это не волшебство. Требуется обучение, данные и правильные пороги. Но когда это работает, это дает нам, и нашим клиентам, больше уверенности в том, чтобы быстро перемещать деньги. В отрасли, я считаю, что многие финтехи все еще играют в догоняние в этой области.
Какой недостаток риска или возможности вы видите в пространстве платежей в режиме реального времени, на которое следует обратить внимание на большее количество лидеров Fintech?
Операционная нагрузкаПолем Каждый сосредоточен на технологии - как быстро это, как она интегрирует, но недостаточно людей говорят о том, что значит обрабатывать платежи 24/7.
Если вы предлагаете в режиме реального времени, ваши системы и ваши люди тоже должны быть готовы к режиму времени.
Это включает в себя обработку ошибок, поддержку и отчетность. Возможность ясна - лучшее ликвидность и лучший опыт работы с клиентами - но разрыв в готовности - это то, что многие компании упускают из виду. Хотя платежи в реальном времени все еще находятся на стадии усыновления, отчетACI по всему мируОбнаруженные глобальные объемы оплаты в режиме реального времени увеличились примерно на 40% в годовом исчислении. Лидеры Fintech должны использовать эти данные для подготовки к увеличению платежей в реальном времени в будущем.
С таким большим количеством новых участников и регулирующих сдвигов, что, по вашему мнению, отделяет победные финтехи от остальных в ближайшие 3–5 лет?
Компании, которые балансируют инновации с надежностью, выиграют. Вы можете иметь лучший пользовательский опыт в мире, но если система не безопасна или не может масштабироваться, корпоративные клиенты не будут оставаться.
Fintech - это не только новые идеи; Речь идет о создании доверия.
В Dwolla мы сосредоточимся на том, чтобы помочь клиентам модернизировать, не теряя контроля. Этот баланс между прогрессом и предсказуемостью определит, кто длится.
Когда вы думаете о будущем бизнес -платежей, где ИИ оказывает наибольшее влияние: персонализация, автоматизация или прогноз? Почему?
ПрогнозПолем ИИ, безусловно, может автоматизировать и персонализировать, но предсказывать, когда перемещать деньги, какие рельсы для использования, или как избежать неудачной транзакции, где она становится мощной. Предприятия хотят быть активными, особенно когда дело доходит до денежного потока. Если мы сможем помочь им предвидеть, что произойдет, и принять более умные решения до возникновения проблем, это изменение игры.
FedNow встряхивает ландшафт платежей в режиме реального времени США. Как Dwolla позиционирует себя для поддержки предприятий по мере того, как выпускается этот новый рельс?
Мы поддерживаем как RTP, так и FedNow, и мы создали нашу систему, чтобы предприятия могли бы легко использовать, не беспокоясь о том, какой в настоящее время лучше. Мы справляемся с этой сложностью для них. Предприятия, с которыми мы работаем, хотят надежную инфраструктуру, которая просто работает. FedNow добавляет больше вариантов, что здорово, но это должно быть реализовано таким образом, чтобы не увеличивать оперативное бремя. Это то, на чем мы сосредоточены.
Открытое банковское дело набирает обороты в США. Как вы видите, что формирует будущее финансового опыта B2B и B2C, и как подход Дволлы соответствует этим открытым банковским тенденциям?
Открытое банковское дело будет изменять ожидания в отношении платежей. Потребители и предприятия хотят большего контроля и видимости, и открытое банковское дело позволяет это. Мы опирались на это, предлагая оплату банка и интегрируясь с такими партнерами, как клет. Это позволяет нам предложить более плавный опыт без ущерба для безопасности. Для предприятий это означает более быструю встроенную, меньшее количество ошибок и лучший опыт конечного пользователя. В этом направлении движется рынок, и мы готовы к этому.
Как корпоративные клиенты используют вашу платформу способами, которые даже удивляют вашу команду, и как эти варианты использования отражают более широкие инновации Fintech?
Мы видели, как клиенты в таких отраслях, как страхование и недвижимость, начинают использовать Dwolla, чтобы мгновенно перемещать деньги для таких задач, как выплаты претензий или распределение арендной платы. Это не варианты использования, которые люди всегда ассоциируют с инновациями, но они невероятно эффективны. Один клиент уменьшил многодневную процесс выплаты до нескольких минут. Это реальный результат.
Он показывает, как современная инфраструктура платежей может тихо, но принципиально преобразует то, как работает бизнес.
Dwolla сотрудничает со многими компаниями, которые встраивают платежи в свои рабочие процессы. Можете ли вы поделиться примером того, как одно из этих партнерских отношений трансформирует отрасль?
В кредитовании мы работаем с партнером, который использует Dwolla, чтобы мгновенно раскрыть кредиты через FedNow. Это изменилось, как быстро они могут обслуживать заемщиков и улучшить качество обслуживания клиентов. Весь процесс, от утверждения до выплаты, происходит почти в режиме реального времени. Такая скорость была невозможна в кредитовании. Внедрение платежей непосредственно в рабочий процесс разблокирует реальную бизнес -ценность.
Помимо платежей, какая тенденция Fintech вы лично считаете наиболее интересным смотреть прямо сейчас?
Меня действительно интересует, как финансовая инфраструктура становится более модульной.
Предприятия не хотят черного ящика, они хотят строительных блоков, которые они могут подключить к своим собственным системам.
Вот как мы подошли к нашей платформе: гибко, API-первым и легко интегрировать. Увлекательно видеть, как отрасль сдвинулась в этом направлении. Это дает компаниям больше контроля и открывает дверь для гораздо большего количества инноваций.
Мы много слышим о более быстрых платежах и лучших данных, но, по вашему мнению, откуда будут происходить настоящие прорывы в сочетании этих двух миров - как в Дволле, так и в экосистеме Fintech?
Магия происходит, когда платежи не просто быстрые, но и богаты данными. Если вы можете отправить платеж и включить все данные, необходимые для сверки, отчетности или обслуживания клиентов в том же потоке, это реальный прорыв. В Dwolla мы сосредоточены на том, чтобы сделать платежи более информативными, а не только быстрее. Это помогает предприятиям уменьшить ошибки, получить видимость в реальном времени и действовать в соответствии с данными, как это происходит.
Наконец, какой совет вы бы дали основателям Fintech, создающим в этой среде быстрых перемен и растущего внимания регулирования?
Сосредоточьтесь на устойчивостиПолем Легко преследовать блестящие функции, но если ваша инфраструктура не может масштабироваться или ваше соответствие шатко, вы не продлитесь. Постройте то, на что люди могут положиться. В первые дни это может не чувствовать себя захватывающим, но в долгосрочной перспективе надежность - это то, что укрепляет доверие, и доверие - это то, что подпитывает рост в этой отрасли.
Оригинал